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大数据 + 场景化= 金融服务新蓝海

文 \ 本刊记者 潘婧

 

清早准时被手机闹钟叫醒,眯着眼睛关闭闹钟,顺带查看微信中的留言信息。出门后,骑着下楼时用手机找到的摩拜单车匆匆赶往地铁站,经过路边早餐摊时,还不忘拿起手机与摊饼大妈进行一场快捷转账——“叮!您已获取一个煎饼果子”。这是科技高速发展时代下,每个上班族日常生活中的一个微小缩影。

 

随着互联网、移动互联网、物联网、云计算等新技术的兴起,现代科技与金融需求结合的愈加紧密,我们现实生活中的方方面面也都在发生着数字化变革。与真实世界不同,无论是消费、浏览、社交,用户在任何场景中的一举一动都会留下痕迹,当我们把这些行为数据采集,并利用大数据技术进一步分析、挖掘后,便能从海量数据中发现隐含的规律,继而预测、洞察用户的下一步行为,以提供贴合用户需求的场景化金融服务。

 
 

大数据为场景化金融插上翅膀

 
 

近年来,传统金融服务正逐步走向场景化时代。设置一个贴近用户实际生活的场景,随后将金融服务匹配于具体的场景中,这种顺应时代发展的新型金融服务方式已成为应势之趋。蚂蚁金服总裁井贤栋表示,所谓场景化金融就是贴近民众、贴近实体经济、贴近需求市场的一种金融服务方式,比如淘宝卖家没有可抵押的资产,借不到钱,此时基于卖家的各类生意场景所产生的交易数据,阿里小贷进行资金支持,惠及数百万家小微企业。淘宝的退运险设计同样是将保险服务应用于淘宝购物退货的场景之下。

 

场景化的实现必须依靠大数据技术作为依托,它是提升用户体验的关键所在。这一方面可以体现在于场景设置方面,通过对用户群体的各类行为数据进行研究、分析,从而建造出贴近用户真实生活的场景,以为其提供有针对性的金融服务。另一方面则体现在对于金融服务的水平提升上,利用大数据技术分析用户在场景中的具体表现与反应,以帮助企业提高自身服务水平,形成良性循环。

 

目前,已有诸多互联网企业看到了“大数据+ 场景化”的发展潜力。京东金融副总裁姚乃胜表示,用户各类行为记录汇集到京东的大数据平台里,通过数据整合分析后,向客户提供保险各个环节的服务,使保险信息、投保、核保等全程实现网络化,实现量身定制。京东保险未来要做的不只是保险,而是围绕京东生态系统打造保险生态圈。网易金融CEO 兼总裁王一栋也表示,网易金融正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式,形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式。

 

越来越多的互联网机构和第三方支付公司逐渐侵蚀着传统金融的阵地,在金融服务场景化方面进行各类尝试和布局。

 

借助自身的数据平台,京东、支付宝等互联网公司与第三方支付平台已经推出京东白条、蚂蚁花呗等金融理财产品。而对于传统金融机构来讲,由于自身拥有的数据信息多为结构化金融交易数据,而缺少与用户生活习惯、兴趣爱好、消费倾向相关的非结构化的行为数据以供采集、分析,与互联网、电商公司相比,数据源的缺失已使传统银行业陷入被动局面。

 
 

传统银行如何迎难而上

 
 

对于传统金融机构遭遇的这一痛点问题,有相关人士表示,银行是支付服务市场的主力和根基,支付服务市场交易量仍然主要通过银行渠道来实现。商业银行应充分发挥自身优势,进行跨界与合作,大力发展场景化支付服务。如工商银行成立“融e 联”中心,着眼于通过“融e 联”平台连接客户、商户、银行,加上“融e 购”和“融e 行”平台,建构起“支付+消费”、“支付+ 融资”、“支付+ 理财”等全景式的场景平台。但有数据表明,用户打开银行所提供的网银、手机银行等应用的频率,远低于打开互联网中其他入口的频率。由此可知,仅对支付端的绑定和普及还远远不够,传统银行还应找准能够体现自身优势的场景领域,进行更多的尝试和摸索,以适应场景化金融发展。对此,银行方面也在逐步拓宽合作领域,延伸数据获取渠道,加强与相关政府部门,独立第三方移动数据服务平台,以及与电商、互联网企业等的数据合作。

 

目前,已有多家银行开始依托与互联网、电商、微信等多平台的合作拓展数据来源,以更加全面地了解用户的真实需求,为下一步的金融服务做更充足的准备。

 

2016 年1 月,招商银行与滴滴出行联合宣布双方达成战略合作,合作涉及资本、支付结算、金融、服务和市场营销等多个领域。招行表示他们将通过与滴滴应用场景的合作,将个贷、银行卡、理财和支付等产品融入场景化的运营策略中。此外,中国光大银行与小米合作云缴费,全面升级M-Ebank 移动金融产品;中国银行将“海淘”场景与跨境业务结合。平安银行与“去哪儿网”合作,为该网站的用户提供余额理财产品,使“去哪儿网”的用户提前抢购机票后,所支付的资金在实际消费发生前可转化为平安银行的货币基金理财产品,让旅行资金与理财服务实现无缝衔接。对此“去哪儿网”首席技术官吴永强称,旅行与金融有着天然的亲密关系,此次与平安银行的合作将是一种共赢,一方面“去哪儿网”为平安银行提供了海量的优质客户;另一方面,平安银行为“去哪儿网”用户提供了安全可靠的理财服务,进一步推动了场景金融的发展,为消费者创造更多的价值。

 
 

无限前移的数据获取端口

 
 

尽早洞察用户的行为需求,将带给金融机构更大的主动权。将获取数据的端口提前,所能收集的高价值大数据占比越高。在用户未形成明确的行为意向时,及时收集非结构化数据并进行分析利用,将提供更易被用户接受的金融服务。根据《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2016 年12 月,我国搜索引擎用户规模达6.02 亿,使用率为82.4%,用户规模较2015 年底增加3612 万,增长率为6.4%;手机搜索用户数达5.75 亿,使用率为82.7%,用户规模较2015年底增加9727 万,增长率为20.4%。在整体网民、手机网民中,搜索引擎都是第二大互联网应用。

 

据悉,百度搜索扔在加速连接“服务”,借助大数据精准定位用户搜索场景,提高信息搜索到消费支付的转化率。当传统银行加大与如搜索引擎网站等可提供用户第一手需求信息的相关企业合作后,无限前移的数据获取端口将更为及时、准确地获知用户所需所想,以帮助金融企业带给用户更为贴切的金融服务。此前,中信银行与百度发起全平台战略合作,包括联名信用卡、新型电子商务平台、大数据、云计算、金融支付、客户关系管理、APP、位置信息服务以及其他金融产品。双方表示还将借助各自的优势资源及经验,在大数据及云计算领域展开紧密合作,实现互联网大数据战略共享。招商银行则与中国联通共同发起成立IT 公司,其目的之一便是为自身金融服务提供更广泛的数据基础,并基于运营商提供的海量用户数据,进行用户行为描述,形成更全面的用户行为分析体系,从而设计出满足用户需求的创新产品。

 

在可期的未来,“大数据+ 场景化”的金融服务发展将推动更各行业间的数据共享,让来自多渠道、多领域的数据协同发挥出更长远的价值。比尔·盖茨曾说:“世界需要的是银行服务,而不是银行本身。”加快场景化金融服务发展将是未来银行发展的大势所趋,大数据技术与场景化相融合的金融服务方式,将帮助传统银行业更智慧地贴近用户需求,提升用户体验,以开辟出金融服务的一片新蓝海。

 
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