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区块链:续写应用新华章

文 \ 本刊记者 雨石

 

在过去的2016 年里,“区块链”风头一时无两。若你不曾被朋友圈关于区块链的文章刷屏,那说明你很大可能并不混迹于金融科技领域。认为区块链是2017 年金融科技的一大趋势,我们甚至不需要拿Gartner、“四大”等研究机构或咨询公司的数据和分析进行举证,因为有目共睹,区块链这把“火”烧遍了整个行业的“四海八荒”。

 
 

金融机构试水区块链

 
 

国务院印发的《“十三五”国家信息化规划》强调需要加强区块链等新技术的创新、试验和应用;中国人民银行推动建立基于区块链的数字票据交易平台,保持探索研究的姿态,为成为应用发行数字货币的央行不断付出实践。在这等国家政策利好的推动下,包括国有银行、股份制商业银行、保险公司、证券公司等在内的许多金融机构都已“下海”区块链技术应用:邮储银行的资产托管系统、工商银行的金融资产交易验证、中国银行的公益项目及“中银钱包”、招商银行的跨境清算、光大银行的慈善捐款解决方案、兴业银行的防伪平台、上海华瑞银行的小额跨境汇款产品、微众银行的银行间联合贷款结算清算、阳光保险的“阳光贝”积分和区块链保险卡单,都是金融机构试水区块链的产物。

 

总结观察金融机构应用区块链的成果,可以发现目前大家都是基于自身已有的业务,使用区块链进行尝试。应用场景基本集中于跨境清算、数字票据、数字货币、慈善公益、积分兑换等,应用规模、应用水平还处于底层技术研发与试验的阶段,暂未能达到生产级别或工业级别。现在银行使用区块链的初衷主要是通过应用培养队伍,为将来把区块链应用至其他业务做储备。阳光保险作为首批“吃螃蟹”的传统金融机构,在做“阳光贝”积分之初的设想是先设定小目标,做出产品后进行快速迭代,搭建得比较“轻”,初期主要是为了体验一下区块链系统中积分如何流动。而另一方面,各类区块链相关联盟和组织也相继成立,但有业内人士表示现有的许多联盟或组织成立不久,还需要政府引导及规范发展。

 

总的来看,区块链目前正处于概念和理论的上升期。上海华瑞银行副行长兼首席信息官孙中东曾表示,利用Gartner的技术成熟度曲线进行推测,区块链尚需5~10 年才能进入稳定应用期。在这一漫长的过程中,区块链如何走向成熟、稳定、可持续的金融应用?交通银行互联网金融业务中心副总裁范海鹰认为其中存在三个关键点:可信、可靠和可行。

 

区块链的最大优势是解决了信任问题,使得信息可追溯、不可篡改,这是可信。

 

可靠是指区块链在安全性和稳定性方面达到金融行业的要求。但是现阶段,区块链技术在流量瓶颈、交易效率、响应延迟等方面仍有限制,场景适配存在局限性;且密钥保护机制有漏洞、共识机制如何设计建立等等都成为了区块链是否能够实现大规模商业应用的关键。

 

可行,一方面指的是监管合规。如果监管部门对新技术缺乏充分的认识和预测,无形中也增大了市场主体的风险,但目前我国的监管对于区块链比较正面积极,这对区块链发展是一种有利信号。而另一方面,是传统金融机构的置换动力,我们可以认为其包括经济成本、应用效果两方面。从经济成本上来看,区块链技术可以带来更高的效率、更低的误差率与运维成本。但若与金融业现有系统相比,这种成本差异不显著,那么金融机构的置换动力就会不足。而同时,部署区块链时,还需要和传统金融机构的现有基础设施进行衔接或改造,若耗费的人力物力巨大,则金融机构势必要权衡是否一定要采用区块链。从应用效果看,有业内人士对各类区块链应用的必要性产生了疑问。首批尝鲜区块链的阳光保险做了“阳光贝”积分。实践之后,阳光保险助理总裁苏文力也曾坦言:“做了积分之后,我们感觉仅仅只是用了区块链而已,并没有更亮眼的表现。虽然区块链带来了机会,但事实上现在的一些相关应用普遍存在问题。目前区块链没有找到能够持续发展的核心应用,导致其优势并未发挥出来。”实际上,正处于起跑阶段的区块链技术必然会在发展初期遇到一些问题,这是事物发展的客观规律。不可否认的是,区块链技术带来的可观价值是值得我们去积极探索、尝试突破的。

 

 
 

用开放协作盘活“价值”

 
 

区块链已经走到了哪一步?我们逐一进行分析。

 

在可靠方面,区块链有许多技术桎梏需要突破,方能再下一城。但就像中国银行金融技术创新办公室主任王世辉曾经表示的:纯粹的技术问题并不成问题。任何技术在发展过程中总会存在各种性能瓶颈,但时间总会使其得到解决。

 

在可行方面,关键的难题在于应用。

 

技术的发展取决于应用的推动。找到一个如邮件之于互联网一般存在的核心应用场景是区块链面临的关键问题。这种探索不会很容易,如何盘活这棋局,一是需要金融机构掌握“给客户带来价值”这一方向舵。万变不离其宗,金融机构成立创新实验室和研究小组、加入区块链联盟、尝试应用区块链技术,最终目的是为了创新金融服务与产品,为客户创造价值。在区块链和金融场景耦合应用的过程中,如何更多地和外部商户、平台等力量进行合作,创造更多场景入口、增加流量,打通价值流通渠道、使价值互联互通并得到最大化,方能优化客户体验,增强客户黏性。阳光保险的“阳光贝”积分和光大银行的“梦想币”代币都是基于这种思路推出的区块链应用。光大银行直销银行“阳光银行”使用区块链技术打造了“梦想币”的代币方案,实现了通过光大银行自有电商平台“购精彩商城”进行代币输出,未来还计划将“梦想币”扩展至全行所有渠道进行使用。目前,客户可以通过“梦想币”进行支付,消费场景不仅包括自有电商平台、手机网银等渠道,还跟阳光保险、其他电商平台进行了跨界合作。客户在阳光保险的客户端进行交易时,可以获赠“梦想币”;在光大银行交易时,也可以获赠阳光保险的“阳光贝”积分。双方形成了客户共享和流量的相互导入,同时也给客户提供了更方便的服务。

 

除了立意“给客户带来价值”,结合不同机构、不同部门等内外部力量共同协作,也是重要的一步。区块链的核心特性是自组织性,其本身就是基于开放性实现的。从某种角度来说,区块链节点越多,整个系统越健壮。虽然投身至金融应用,区块链在节点准入上会做出相应的调整和限制,但是我们需要把握一个重要原则——“开放、跨界”。就如苏文力所说,“圈子(联盟)物种越杂越有希望。如果一个牧场全是狮子,只能狮子吃狮子,凑一块互相吃。所以这个生物链条需要有人吃植物,有人吃肉,有人吃骨头,一定要是这样的逻辑,自己做是不可能的,我们要找到自己的生态位置。”所以,一个可靠开放的基础区块链平台或者组织是“为大规模普及而开发的”,它需要以扩大区块成员为中心。顺应地,这就需要相对低的门槛,技术门槛和进入成本越低、给客户带来的价值越大,平台才能吸引更多的商户和成员参与。生态圈越大,蛋糕才能越做越大,棋局也才能越走越“活”。

 

在新技术、新业态等新事物的面前,我国金融机构一直保持着积极学习、不断探索的正面姿态。在追寻与应对的过程中,我们最终收获的不仅仅是那片累累硕果,征途中的那片星辰大海同样让人成长,让人难忘。

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