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产融合作,供应链金融发展之路

文 \ 本刊记者 李明富

 

近年来,在互联网技术的推动下供应链金融成为了各种机构争相追逐的重点领域,不仅是金融机构,互联网金融公司和各类传统实体企业纷纷涉足。业界专家认为,供应链金融作为企业拓展融资渠道的重要途径之一,继“互联网+”、“分享经济”后,有望迎来发展黄金时期,成为中国经济转型升级的下一个“风口”。那么,2017年供应链金融将会如何发展?重大机遇面前,银行如何作为,方能做大做强?

 
 

熟人的生意圈

 
 

被誉为“熟人生意圈”的供应链金融其本质是融资,而融资决策的关键是信息。随着信息科技的快速发展,特别是互联网技术的深入应用,供应链金融逐步从线下走向线上,从手工走向自动化。基于现代信息技术的创新融资模式,供应链金融被赋予了巨大的市场空间想象,甚至被认为是互联网金融的新“风口”。

 

作为供应链金融最早的玩家,多年前银行就已经开始探索并取得了积极成效。目前,平安银行、交通银行、华夏银行、招商银行、广发银行等在内的多家银行涉足了供应链金融业务。这方面,平安银行的“橙e 网”电子商务云服务平台堪称是金融领域的供应链金融典范之作。

 

陌生人的生意圈是阿里,熟人的生意圈是“橙e”。平安银行打造的“橙e 网”专注于为熟人之间做生意提供免费的电商平台——“生意管家”,为小微企业、个体工商户提供基于智能手机的生意管理工具——“橙e 记”,并集成平安集团优势金融资源,为客户提供供应链在线融资、在线支付、在线理财、在线保险等综合金融服务。

 

在“橙e网”上,用户可以联合上下游交易伙伴完成在线订单、在线发货、和收货、在线结算和对账核销等业务,还可以整合电商平台的各种数据,更好地了解企业的经营状况和个人的消费习惯,更有效地控制风险,并且打通融资、结算、理财等一系列金融服务链条,进一步扩大业务范围增加利润。

 

除了传统银行,新兴的互联网金融公司、一些实力较强的实体企业,以及科技公司近年来也纷纷进入了供应链融资领域,丝毫不掩饰自己布局金融业务的野心。目前,阿里巴巴、京东和苏宁等电商巨头均开展了供应链融资业务。

 

作为国内首个推出互联网化供应链金融产品的金融科技公司,京东金融在供应链金融领域一直引领创新。2016 年,京东供应链金融深挖大数据应用能力,以传统的供应链信贷服务为基础,逐步打通企业理财和企业信用支付,形成了一整套的企业金融解决方案。与此同时,京东供应链金融实现底层能力的“产品化+ 平台化+ 多元化”输出,打造科技提升行业效率的典范。

 

依托京东电商体系所积累的大数据基础,京东金融相继在信贷层面推出“京保贝”、“京小贷”和“动产融资”三大核心产品,一定程度上改善了中小微企业长期面临的融资难、融资成本高的处境,把助力中小微企业的发展落到实处。以“京小贷”为例,京东金融通过利用商家在平台的交易记录、商品情况,以及消费者评价等关键信息,为商家提供浮动利率的融资服务。

 

如今,基于B2B 和O2O 平台的更多互联网企业也都在扎堆供应链金融业务。这说明,供应链金融这一领域有着巨大的市场潜力,存在着很多机会。

 
 

机会与挑战并存

 
 

虽然供应链金融有望成为中国经济转型升级的下一个“风口”,但它在发展过程中的确也存在一些问题。

 

一是合规性问题。现在很多企业都进入这一领域,与早期P2P 网贷类似,有一种一窝蜂的感觉,其中难免有少数企业打着供应链金融的旗号浑水摸鱼,从事着高风险、甚至非法的勾当,这方面需要引起监管关注。

 

二是欲速则不达。供应链金融的发展,很大程度上取决于工业信息化和供应链体系信息化整合程度,只有在信息化程度较高的行业,金融与实体经济的融合创新才有可能打造成功的供应链金融服务体系。没有准确、丰富的供应链数据,没有经过实践考验的风控模型,供应链金融就是无源之水;没有足够的信息与信息整合能力,没有极强的信息分析与风险控制能力,供应链金融不可能取得成功。

 

由于供应链金融很大程度上依赖信息整合与分析能力,这给新兴的互联网等企业提供了进入这一领域的机遇。现在大体上可以分成两大阵营,一是银行,二是从事供应链金融服务的互联网金融公司、科技企业,还有一些在供应链中居于核心地位的实体企业,他们都可以被归为金融科技公司的范畴。

 

从银行的角度,银行的主要优势在于客户基础、资金实力和风控能力,但在供应链信息整合方面并无多大优势。从目前情况看,基本上有两种模式,一是嵌入式,即银行通过整合内部信贷处理流程、优化与供应链企业的信息对接与服务方式,把供应链金融服务嵌入到供应链企业,针对核心企业及其上下游企业,提供个性化的供应链金融解决方案;或者嵌入到本行或其他电商平台提供供应链金融服务;另一种是平台模式,也有少数银行积极打造综合化的供应链信息服务平台,把中小企业的信息化与供应链金融服务结合起来,取得了较好的效果。

 

从金融科技企业的角度,科技企业的主要优势在于信息整合能力,但风控能力和资金实力并不占有多大优势。例如,电商平台,或者整合上下游企业、税务、海关等供应链不同环节的综合信息服务平台等就属于此类。而既无信息整合能力又无风险控制能力的公司,不可能在供应链金融领域取得成功。

 
 

走产融合作创新之路

 
 

2016 年3 月,工信部、人民银行、银监会正式印发《加强信息共享 促进产融合作行动方案》,提出要促进产融合作,通过建立银企交流机制,强化信息交流共享,促进金融资源向实体经济企业集聚的有效途径,提高金融资源配置效率,实现产业与金融协调发展、互利共赢,推进制造强国和网络强国建设。同年5 月,国务院正式印发《关于深化制造业与互联网融合发展的指导意见》,以建设制造业与互联网融合“双创”平台为抓手,围绕制造业与互联网融合关键环节,进一步激发制造企业创新活力、发展潜力和转型动力,加快推动“中国制造”提质增效升级,实现从工业大国向工业强国迈进。

 

对此,中国工商银行金融市场部周永林认为,金融与产业融合创新是供应链金融的未来重要发展方向。随着我国工业信息化程度提高,特别是云计算、物联网、大数据、人工智能等现代信息技术在实体经济中广泛应用,银行依靠财务报表等有限且并不一定准确的信息作出信贷决策的时代将一去不复返。通过多唯数据和智能化分析,实时全面掌握企业、供应链等生产、物流、资金、经营等情况的动态图谱将成为可能,基于这种动态图谱的风控模型和金融服务,将呈现不一样的图景。这方面需要政府大力支持,以及金融机构、实体企业等共同参与和努力。

 

为适应供应链金融未来发展需要,银行在深耕和扩大现有业务市场的基础上,一要加强超前研究。围绕我国工业信息化发展战略,银行要跟踪、参与实体经济信息化发展进程,结合金融科技发展,加强产融协同创新研究,积极与实体企业进行创新试点,提升自身信息获取、整合与分析应用能力;二要加强产业信息平台建设。随着政府、企业数字化转型,银行可以获得更多信息来源,通过扩大信息来源、整合行内外信息,银行可以打造面向整个产业的信息平台,动态掌握产业发展情况,把信息服务与金融服务结合起来。

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