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【中国人民银行科技司司长 李伟】金融科技创新与发展研究

文 / 中国人民银行科技司司长  李伟
 
 
 
 
 

近年来金融科技发展势头迅猛,以大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链为代表的新一代信息技术在金融业加速突破应用,全面渗透至诸多金融细分领域,正在改变金融生态格局。在此背景下,我国金融科技发展呈现出新特征,同样也面临新挑战。尤其是当前我国经济发展已迈入新时代,而金融高质量发展是新时代的内在要求。处在承前启后、继往开来的历史节点,金融科技未来要走什么样的发展道路?已成为摆在我们面前的重要课题。

 
 
 
 
 

 

金融科技新特征

 

1.

 

金融产品服务更加智能

 
 

当前,新一代人工智能取得突破性进展,金融业顺应人工智能发展态势,借助机器学习、智能语音、生物识别、自然语言处理等技术,依托金融大数据平台,找准突破口和主攻方向,创新智慧网点、智能客服、智能投顾、智能风控等金融产品和服务。2017年,国务院印发《新一代人工智能发展规划》,在此指导下,智能金融将取得新的更大发展成就。

 

2.

 

业务场景结合更加紧密

 
 

业务场景是触达用户的连接桥梁,是实现金融产品与服务价值的重要载体。随着信息技术在金融领域应用持续深化,金融科技与业务场景结合愈发紧密,从支付、信贷、保险到财富管理、供应链金融,众多业务场景正在技术推动下不断优化,向着精细化、多元化的方向大踏步迈进。例如,传感器网络、计算机视觉、可信执行环境(TEE)等技术与支付场景深度融合,使无感支付快速兴起,成为支付服务新的发展方向。

 

3.

 

数据资源价值更加凸显

 
 

习近平总书记强调“大数据是信息化发展的新阶段”、“要构建以数据为关键要素的数字经济”。作为金融业的基础性战略资源,数据在新技术的赋能下,助力金融机构实现获客导流、精准营销、信用管理与风险防控的深入变革,展现出前所未有的价值与动能,以点带面促进金融业要素资源进一步网络化共享、集约化整合、协作化发展。

 

4.

 

经营管理模式更加灵活

 
 

金融科技深刻改变了金融业的创新思维与经营理念,金融机构纷纷将其上升至战略高度,通过与金融科技公司深度合作引入“他山之玉”,成立专业化子公司、创新实验室等“苦练内功”,以“鼎新”带动“革故”,打破条线化、封闭式经营管理模式,为金融科技发展注入新活力。近期,建设银行、民生银行等多家传统金融机构成立金融科技公司,在探索金融科技经营管理模式方面做出有益尝试。

 

金融科技面临的挑战

 

金融科技在提升金融服务质量、优化金融生态格局的同时,也面临一些问题和挑战。从融合程度来看,受可行性、成本、风险等因素影响,不同市场主体对金融科技理解水平不一致、融合深度不一,总体发展水平仍处在初级阶段。从外部环境来看,网络安全形势日趋复杂严峻,关键信息基础设施保护水平有待提升,核心技术受制于人的局面没有得到根本性改变。例如,当前互联网根服务器主要集中于美国,我国部分商业银行核心主机依然使用的是IBM等国外厂商产品,关键IT基础设施难以实现自主可控,存在巨大安全隐患。从体制机制来看,政策环境还不完善,配套的制度、机制、法规和标准尚不健全,不能完全适应金融科技发展需要。总的来说,金融科技整体发展不平衡不充分,与人民群众对金融服务的需求和期盼还存在一定差距。

 

金融科技发展之路

 

1.

 

走安全可控之路

 
 

安全是发展的基石。如何正确处理安全与发展的关系,坚持合规经营,守住不发生系统性金融风险的底线是金融机构需要思考的主要问题。在网络安全方面,应深入贯彻《中华人民共和国网络安全法》,严格落实相关规章制度、标准规范,进一步健全网络安全技术防护体系。在风险防范方面,新技术的应用是一把双刃剑,在提升金融服务效率的同时也可能引发新的风险。例如,云计算具有应用快速部署、资源灵活调配等优点,但是金融机构若过度依赖云平台,一旦平台出现问题,将会造成业务风险。要充分发挥信息技术在强化金融风控、促进金融监管方面的作用,筑牢金融安全防线,提高金融体系抵御风险能力。在技术路线方面,积极应用与金融机构自身需求相匹配、多元化的关键技术、核心技术,把创新主动权、发展主动权掌握在自己手中,从根本上提升金融领域信息技术安全可控水平。

 

2.

 

走正本清源之路

 
 

从金融视角看,金融科技的本质归根结底是金融,服务实体经济是其宗旨和天职。只有坚持金融初心、需求引领,紧扣经济社会发展方向,关注实体经济痛点难点,才能保障金融科技健康发展。坚决不允许借金融科技之名行坑蒙拐骗之实,严重侵害人民群众利益,打着金融科技的幌子,走非法集资、庞氏骗局等歪门邪路。从科技视角看,金融科技的内涵是合理运用信息技术加快金融业基础性、关键性改革。对待信息技术,既不能将其“神化”、盲目追新求变,也不能一味排斥,而要回归技术中立的本源,以开放包容的胸怀积极拥抱,以科学理性的态度审慎应用。

 

3.

 

走普惠民生之路

 
 

金融科技发展须贯彻以人民为中心的理念,在多层次金融市场和服务体系中找准定位、精准发力,使创新成果更好地惠及民生。一方面,要提高金融服务的可得性。充分发挥移动互联网、大数据等技术优势,降低金融服务门槛,加大对长尾客群的服务力度,努力实现金融服务广覆盖。另一方面,要提高金融服务的满意度。探索金融惠民创新模式,借助移动金融、情境感知等手段提升公共服务便利化水平,将金融嵌入衣食住行、医疗教育等重要民生领域,确保公众可以享受兼顾安全与便捷的金融服务。

 

4.

 

走综合治理之路

 
 

作为新兴业态,金融科技治理需要与时俱进,形成政府管理、行业自律等多主体、多层次的综合治理格局。在政府管理方面,按照“凡是金融业务都应该纳入持牌监管”的原则,完善监管制度法规与标准体系,加强监管科技应用,利用技术手段增强金融科技创新管理的专业性、针对性和有效性。在行业自律方面,搭建好政产学研用交流合作的桥梁,建立起具有市场约束力的自律惩戒机制,形成对行政监管的有机配合和有力支撑。

 

5.

 

走合作共赢之路

 
 

发展金融科技应以互利共赢为基调,坚持多方参与的发展模式,鼓励多元化市场主体开放合作。一是加强机构合作,通过推动金融业数据共享、系统互通,促进不同市场主体的优势互补,融合不同市场要素的创新力量,形成布局合理、包容开放的发展格局。二是加强产用合作,强化金融科技企业与金融机构之间的技术资金交流,构建产用相互支撑的良性循环,为产业部门协同发展提供良好的生态环境。三是加强国际合作,把握“建设21世纪数字丝绸之路”等历史契机,以金融科技为突破口,增进金融领域数字经济、网络安全等方面国际交流合作,为实现人类命运共同体贡献力量。

 

党的十九大描绘了决胜全面建成小康社会、开启全面建设社会主义现代化国家新征程、实现中华民族伟大复兴的宏伟蓝图,对建设网络强国、数字中国、智慧社会作出战略部署,金融科技正进入大有可为的历史机遇期。

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