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加快科技创新 助推数字化转型——专访中国农业银行执行董事、副行长郭宁宁

 

在“数字中国”伟大蓝图的指引下,金融业也开启了“数字金融”“数字银行”的征程。而金融科技,无疑是数字化进程中的重要载体和支撑。加快金融科技的研究与创新,将科技与金融深度融合,是金融科技工作者的新使命。作为长期坚持服务“三农”的国有控股银行,如何强化科技支撑能力和产品创新能力,是农业银行更好地践行普惠金融、服务乡村振兴、持续经营发展的需要。为此,《金融电子化》杂志社常务副总编王健肃专访了中国农业银行副行长郭宁宁。 


王健肃:近一二年,商业银行纷纷发力金融科技,推进自身数字化转型。请问农业银行在科技创新和数字化转型方面有什么样的战略规划与行动?

郭宁宁:以大数据、云计算、人工智能、区块链等为代表的金融科技重塑了金融产业的竞争格局与生态体系,金融与科技的深度融合催生了新产能,提升了整个金融产业链的服务效率和风控能力,进而推动商业银行进行全面变革,产生从量变到质变的飞跃,实现金融服务转型升级。

 

农业银行高度重视金融科技创新发展,2018年初提出加强顶层设计,做好战略布局,以金融科技构建农业银行的可持续核心竞争力。在战略上,明确以“金融科技+”为驱动,以改革创新为抓手,加强金融服务实体经济的能力,实现农业银行向数字化智能银行转型的目标;在战术上,采取“两条腿走路”,加快自主创新和开放合作并重,通过快速整合多方优势资源,实现引领性创新;在战役上,全行打响互联网金融服务三农“一号工程”和“零售业务战略转型工程”两场重要战役,以服务“三农”和零售转型作为金融科技的主要突破口和发力点。

 

在服务“三农”方面,农业银行去年开始实施互联网金融服务三农“一号工程”,结合国家乡村振兴战略,一是加大农村支付基础环境建设力度,加强移动互联网技术的应用,推出的“惠农e付”,向农村客户提供包括银行卡支付、扫码支付、聚合支付等多功能的移动支付产品,加快新型支付方式在农村地区的普及,推进农村基础金融环境提档升级。二是,在充分运用移动互联网、区块链、大数据等技术的基础上,围绕涉农产业链“生产、流通、消费”三大环节,构建特色化的互联网服务“三农”产品和服务生态,为产业链各环节客群提供全流程的供销经营服务、协同化的线上线下支付服务、精准式的电商扶贫服务以及创新型的网络融资服务,实现客户、场景、渠道、产品的深度融合。在涉农生产和生活活动中,创造适应新经济环境的金融服务新模式新业态,促进产业融合,重塑产业价值。

 

在零售转型方面,近年来,为应对内外部复杂多变的经济金融形势,农业银行持续深化零售转型,随着客户行为模式和金融服务需求的不断变化,我们认为零售业务会朝着“移动化、智慧化、数字化、场景化、线上线下一体化”的方向发展,而金融科技将成为“新零售”模式的重要引擎。农业银行于今年6月启动了新时代零售业务战略转型工程,本次转型主要围绕客户体验优先和金融科技驱动进行。具体来说,客户体验优先就是围绕以客户为中心,把改善客户体验、提高服务效率,作为产品、渠道、营销、运营、风控、制度流程等转型调整的出发点和转型成效的评价标准。金融科技驱动就是运用互联网思维,通过金融科技赋能,提升智慧营销能力,建设智能化、场景化、线上线下一体化的渠道平台体系,构建标准化、集约化的运营流程,建立业技融合的研发创新机制,增强智慧风控水平,持续巩固和强化零售业务传统优势,打造“智慧化零售银行”。

 

王健肃:我们观察到,农业银行已经与互联网领域的优秀企业展开全面合作。今年2月百度与农业银行共建的“金融科技联合创新实验室”落成;6月份又与腾讯公司和百度公司分别签署了全面合作协议。请问与百度合作目前有什么新的成果?与腾讯的合作方向和内容又有何不同?

郭宁宁:在金融科技不断快速发展和广泛应用的今天,金融同业有着共同的课题——“转型、升级”,银行与互联网企业合作能更快地整合优势和资源,实现引领性的创新。商业银行已经经历了从Bank1.0(手工时代)到Bank2.0(电子时代)再到Bank3.0(互联网时代),“大智移云”等金融科技已全面渗入经营管理的各个环节,促使向Bank4.0(智能时代)转型,金融的开放性和智能化都离不开合作伙伴,通过加强开放合作、资源共享,才是新时代应对新挑战的新思路。

 

联手百度,是农业银行对外开放具有转折意义的第一步。百度是中国互联网巨头型企业,在搜索、人工智能、大数据以及云计算等技术领域处于全球领先的地位,这几年更是提出“All in AI”的人工智能战略,高度契合我行正在布局的智能银行战略,合作能够形成优势互补和资源共享。

 

去年双方签署战略协议后,双方确定了以共建智能银行为蓝图,以金融科技为重点,以“金融大脑”平台为核心的合作框架。一年来,双方紧密合作、共同投入,取得了阶段性成果,“金融大脑”已于5月30日正式投产。原来银行的核心系统擅长记账,追求的是最优解决路径,那么正在构建的金融大脑在业界首次集成了人工智能、大数据、云计算和区块链等技术工具,是农业银行金融科技基础支撑平台,是未来新的核心系统、全行创新的引擎。平台更关注大数据的处理和运算,用一句话简单形容:未来农业银行要实现在“云”上用“人工智能”处理“大数据”,并基于“区块链”主导新的生产关系。客户需求的捕捉和产品的精准匹配,都需要通过金融大脑来计算和预测。目前平台已与掌银对接,全面支持新版掌银的智能化服务。后续将快速与客户画像、精准营销、风险监控、信用评价、智能客服和智能投顾等六大领域融合,赋能更多产品和服务。

 

今年6月14日,中国农业银行和腾讯公司签署全面合作协议,双方将在数字银行建设、智慧城市和乡村生态圈建设、金融科技、投融资等领域开展深入合作,通过整合各自的优势资源,为客户提供优质、创新的金融服务。双方还将以互联网+智慧民生为切入点,积极探索智慧社区、智慧景区新模式,在智慧金融领域展开广泛合作,聚焦村镇,惠及民生,通过整合各自的优势资源,以实际行动践行普惠金融,为客户提供优质、创新的金融服务。此外,还将共同探讨雄安新区综合金融创新模式,全面助力农行雄安新区战略发展规划。

 

与百度、腾讯等互联网企业合作,既是体现金融科技的开放性,也是体现农行对外开放的决心和战略定力。农业银行作为国有大型商业银行,以服务实体经济和践行普惠金融为己任,也希望在金融科技背景下,能联手各金融机构和科技企业,加强联盟,与大家共同打造开放、合作、共赢的新金融生态体系。农业银行欢迎和期待与所有金融科技企业深入合作、携手前行。

 

王健肃:云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链、量子信息等新兴技术的快速兴起,为各个行业的创新提供了新动力。请您介绍农业银行在新兴技术研究和应用方面取得的成果,以及未来将采取的新举措。

郭宁宁:农业银行近年来将金融科技放到重要战略地位,通过全面落实创新发展理念,广泛集成人工智能、区块链、大数据等金融科技手段,着力打造农业银行金融科技基础支撑平台,不断转变金融供给方式,回归本源、专注主业,将能否更好地服务实体经济作为金融科技发展成果的检验标准。

 

在区块链应用方面,成功投产区块链技术平台。截至目前,已有互联网电商融资“e链贷”产品和网络金融数字积分体系两个应用场景实施落地。在大数据应用方面,建立完善了大数据平台,通过对零售客户精准营销、流失预测、活跃度提升、欺诈识别等多个模型进行专题分析,基本实现了对全行数据应用的支撑,有效推动了业务经营管理转型。在移动互联应用方面,全面打造了新一代智能掌银,实现了频道重构、智能服务、产品优化、体验改进、风险防控和营销支持等6类46项功能。在人工智能应用方面,通过投产“金融大脑”人工智能平台,为新一代智能掌银提供了语音导航、语义识别和刷脸验证等智能服务。同时,我行的智能客服、精准营销等相关项目也在加快建设当中。在云计算应用方面,构建农业银行新一代基础架构云平台,实现了计算、存储、网络等异构资源的统一管理。实现了我行IT基础架构随需应变、灵活调度、动态扩展、快速交付、负载均衡、集约使用的目标。在网络安全方面,搭建我行量子通信网络系统,启动了网络安全态势感知平台建设。

 

未来三年,农业银行在金融科技应用方面,将按照“战略导向、创新引领、科技驱动、业技融合、共享开放、风险可控”的基本原则,以市场为导向,以用户为中心,以科技驱动为着力点,以改革创新为抓手,全面推动业务转型、流程再造、管理变革。按照“重点突破、整体提升、积极赶超”策略,将创新打造“金融科技服务平台”一个平台,全面提升“人工智能、移动互联、区块链、大数据、云计算、信息安全)”六项基础能力,逐步深化“智慧‘三农’、智慧零售、智慧网金、智能资管、智能信贷、智能运营、智能案防、智能办公”八大领域应用,努力实现全行在“云”上用“人工智能”处理“大数据”,推动农业银行数字化转型。


王健肃:近年来,“场景+金融”成为传统金融机构努力发展的方向,请您介绍农行在场景化金融服务方面的具体做法。

郭宁宁:随着互联网技术进步和数字化经济发展,客户行为日益线上化,金融服务模式需要相应地扩大化、多元化和融合化。为了实现银行服务随时、随地、随需的理想,就要将银行产品与各类应用场景相融合。未来,“场景+金融”将是金融服务的主形态。农业银行将坚持自建场景和跨界引入并重的原则,采取“两条腿走路”的方式,全面发力场景金融建设。

 

一是多策并举建设消费场景。围绕服务客户“旅程”,通过整合行内外各场景资源,共同服务客户在线生活,促进金融与场景的生态融合。一方面,加快线下消费场景向线上引流。以掌上银行为主阵地,建设住房汽车、旅游出行、餐饮美食、文化娱乐等热门板块,实现金融服务与各类生活场景的深度融合和协同服务,使金融服务更精准地触达客户。另一方面,跨界合作,推进产品走出去。加强与政府部门、第三方机构的合作,本着“客户在哪里,服务在哪里”的原则,以更加开放融合的态度加快融入主流线上流量平台,建设“智慧旅游”、“智慧交通”、“智慧校园”和“智慧商圈”等特色行业样板,更好地服务于国家城市治理和新农村建设。

 

二是开放共享打造缴费场景。适应互联网时代的发展,农业银行秉承缴费业务电商化的思维建设了全行统一的缴费中心,将缴费项目、缴费渠道、银行系统整合为开放、共享的缴费生态系统,涵盖生活缴费、行政事业、教育培训、保险医疗、公共交通和其他缴费六大类消费项目,实现了缴费渠道多样、缴费方式灵活、缴费开通便利、缴费流程便捷的良好客户体验。截至2018年6月底,全行共发展3万余项缴费项目,日均缴费金额1.06亿元,单日最高峰值达2.35亿元。同时,我们以开放、定制、整合、共享的态度,倾力打造“缴费中心”业务输出平台,向第三方提供缴费项目丰富、对接方式简便、合作机制灵活的缴费平台输出服务,节约相关参与方的建设成本,为百姓提供缴费项目多、覆盖范围广、服务体验优的便民缴费服务,落实普惠金融战略。

 

三是深耕细作倾力三农场景。以构建涉农电商金融服务平台“惠农e通”为依托,围绕涉农产业链“生产、流通、消费”三大环节,形成特色化“场景+金融”的互联网产品和服务体系,为产业链各环节客户提供全流程的供销经营服务、融合化的线上线下支付服务、精准式的电商扶贫服务以及创新型的网络融资服务,实现客户、场景、渠道、产品的深度融合。通过紧密结合涉农企业的信息化生产经营诉求,向其提供管家式的金融服务,在促进农业生产管理更加精准高效的同时,也使亿万农户与瞬息万变的市场实现更好地衔接,在场景中创造适应农村新经济的金融服务新模式,促进涉农产业融合,提升产业链价值。

 

“场景+金融”是连接零售与对公客户,联动线上与线下业务,衔接金融信息与商业信息的关键环节。在发展支付业务的同时能够撬动存款、理财、信贷等业务产生协同效应,当多个维度形成有效的信息和数据,就形成了在场景中嵌入融资服务的基础。因此,基于场景构建的客户基础、商业逻辑、产业关系和金融生态,是农业银行进一步创新业务模式的宝贵资源。

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