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【华夏银行首席信息官 王汉明谈科技引领创新发展】科技引领动能转换 打造“智慧金融”新格局


华夏银行首席信息官  王汉明
 
 

“大数据、云计算、人工智能、区块链等新一代技术,正深刻地改变着银行的产品服务、作业流程与业务模式。面对银行业数字化转型期,华夏银行紧紧抓住金融科技对转型发展的重要机遇,充分发挥自身优势,从企业的战略、机制,到技术应用、创新研发等层面,对金融科技进行整体布局和具体实践,成功打造出华夏银行在金融科技时代新的核心价值,客户服务水平和能力得到快速提升。”华夏银行首席信息官王汉明在接受本刊记者专访时,进行了上述总结。

 

文 / 本刊记者  王伟

 

记者:随着信息技术更广泛和深入地应用于金融产品和金融服务,越来越多的金融机构开始了自己的数字化转型。请您谈谈华夏银行的“智慧金融、数字华夏”战略,以及如何以科技引领创新发展。

 

王汉明:党的十九大提出“充分发挥创新作为引领发展的第一动力作用”,并把动力变革作为新时代提升经济发展的一项重大举措。近日,国务院副总理刘鹤在调研时强调,“创新是引领发展的第一动力,是建设现代化经济体系的战略支撑”。

 

过去的一年,各家银行纷纷布局金融科技,以图在这一轮变革中获得更有利的竞争地位。华夏银行应势而动,提出“瞄准金融科技的重大变革,加快推动以大数据、云平台、移动、互联、智能为基础的金融科技发展战略,创新金融服务模式,实现换道超车”,并制定了以打造“智慧金融、数字华夏”为愿景的金融科技专项规划。2018年是华夏银行金融科技战略落地执行的攻坚期,华夏银行运用金融科技手段,在强产品、优体验、控风险、拓生态、夯基础、提能力等多方面取得了开门红。

 

要想让金融服务更好地为社会经济发展服务,就必须将金融服务嵌入各种场景之中。华夏银行着力打造“金融+科技+场景”的综合业务模式,加快产品创新,提升服务产能。如:在零售业务方面,围绕客户需求、市场空白打造夜市理财错位优势产品,半年销售近千亿元;利用逻辑回归、变量加工等方法,面向广大信用状况良好的零售客户推出“华夏e贷”服务,客户可以秒级操作获得最高30万的信用贷款,月均受理4万多笔;推出有互联网社交属性的新直销银行,输出多类型账户服务体系,深度黏附旅游、缴费、代收付等场景,为客户提供智能理财、智慧储蓄等综合服务。在中小微业务方面,运用大数据及人工智能技术,推出电商贷、诚信贷等线上融资产品,有效缓解小企业融资贵、融资难的问题,切实服务实体经济,推动普惠金融落地。截止2018年3月末,线上贷款余额66.53亿元。在公司业务方面,积极整合现金管理、票据服务、贸易融资、国际业务等传统业务,重点深化供应链金融、平台金融、票据池等服务,构建交易银行雏形。

 

客户体验是否良好,是衡量金融机构产品和服务能力的重要指标。华夏银行全力塑造“极简+智能+共情”的客户体验,改善服务品质,提升品牌竞争力。如:运用逆向评估机制,引入专业评测公司对手机银行持续优化,进一步简化核心业务流程,完善理财预约、到期提醒、精准推荐等模块,满足客户“优惠、优选、互动、分享”心理。依托云计算技术,重塑快捷支付交易流程,将每秒并发处理能力提升5倍,从B、C两端同步提升客户体验。运用大数据技术,完善客户画像,建立客户细分、客户拓展、产品交叉营销、流失客户预警等多个分析模型,形成客户分析标签39类,开发上百个智能商机事件规则,为客户生命周期跟踪、粉丝经济培育提供支撑。基于生物识别、人工智能技术,加强对客户心理痛点和痒点的挖掘,形成功能透明、灵活度高的产品交互,与客户在心理预期上实现共情。

 

金融业的稳健运行,还有赖于出色的风控能力。通过倾力构建“制度+技防+人防”的风险防控体系,华夏银行始终坚守安全底线,矢志金融初心。如:在IT系统层,运用物联网和云计算技术,建设风险分散、性能稳定的弹性系统,目前已实现IT资产动态自动化管理。在应用支撑层,打造金融反欺诈系统,实现金融风险及时识别、快速阻断,可有效防范外部攻击、识别电信诈骗等恶意欺诈行为,上线以来监测与关闭假冒网站、APP近百个,配合公安机关对电信诈骗欺诈涉案账户线上冻结止付1.33万笔。在应用层,通过与外部数据对接合作,在授信审批、贷中监测、分期预测、贷后催收等环节建立数据模型,优化风险审批和管理策略,进一步增强风险识别能力。

 

通过这些创新,华夏银行智慧金融服务体系初显雏形,数字化转型迎势启航。

 

记者:数字化转型离不开科技的支撑。面对新时期的新战略、新任务、新目标,华夏银行通过哪些举措,夯实科技基础、提升科技应用能力?

 

王汉明:我们主要通过三方面举措使科技能力得到快速提升。

 

一是重塑推动金融科技发展的顶层机制。按照扁平化、流程化的特点重组架构,适应“科技运营支撑”到“科技创新引领”的转型需要,并为打造网络金融价值中心奠定基础;按照系统生命周期管理方式,重构闭环的信息科技整体工作流程,重点对开发流程进行再造,优化立项、商务等环节;设计金融科技实施路线图,明确实施内容,制定实施计划,确定重点工程。

 

二是打造金融科技创新应用所需的架构基础。建立分布式架构和集中式架构并存的混合架构模式,构建高可用、易扩展、低成本的银行应用系统;建设华夏银行私有云平台,实现基础软硬件资源高可靠性、动态调整、弹性部署和快速交付,支撑移动互联时代的海量业务处理和弹性伸缩;打造具有自主研发能力的开发平台,推广平台化开发模式,收敛技术路线,降低掌控难度。

 

三是启动以数据分析挖掘为牵引的数字化流程再造工程。一是完善大数据应用平台,推动数据仓库与大数据技术的融合,全面支持结构化、半结构化和非结构化数据集成,夯实数字化基础;二是加强数据挖掘与运用,提升对营销、风控、决策的精准制导能力,将数据应用从分散、被动、辅助的地位逐步上升为经营核心和创新来源,成为核心竞争力;三是依靠数据集成、整合分析方式对信用风险进行监控,建立数据关联、数据匹配等逻辑性分析模型,初步形成及时的风险发现、精准的信贷准入、自动的流程审批及模型化的风险计量能力。

 

记者:在国内金融业,华夏银行较早提出了“平台金融”的理念,并通过不断的实践丰富平台的价值。在这方面,近年来华夏银行又有了哪些推进?

 

王汉明:一是加快渠道向平台转化,与互联网场景互嵌、共生共荣,实现客户共享、数据互通,从广度、深度全方位延长服务触角。如:以手机银行、智慧社区为载体,打造为具备实时互联、智能服务、自然交互、开放的综合金融服务平台,并结合智慧网点、智慧社区等实现“O+O”线上线下一体化服务融合。探索客户即客户经理的自金融模式,做大互联网自传播营销,迅速扩张市场发声基点;借力京东、苏宁、联通、摩拜等平台开展场景式营销,与客户建立高频互动关系,吸引客户关注并参与互动。

 

二是依托产业金融创新契机,致力于打造行业连接最广泛的平台生态,回归金融本源,服务实体经济,实现价值共建。根据分行区域特色制定总行、分行、平台企业三方对接机制,多层次、多维度摸排客户在产业链条中存在的金融痛点,因业施策、定制开发,形成行业深耕方案。目前我行已与216家平台企业完成了对接合作,正在为中铁网络、酒仙网等行业龙头制定解决方案,从客户引流、资金结算、信贷服务等方面打造独具特色的行业细分服务。积极践行社会责任,华夏银行为P to P行业优质平台提供资金存管服务,C端客户超3000万,存管余额占全行业9%以上。

 

记者:您刚才提到了在打造平台的过程中,与移动运营商、电商平台、行业平台建立了诸多合作。如今,传统金融业与金融科技公司的合作也在不断深入。华夏银行在这方面有哪些实质性进展?

 

王汉明:华夏银行在打造智慧金融的过程中,始终坚持开放的心态,充分发挥自身在账户、融资方面的金融优势,与具有流量、技术的金融科技优势企业合作,优势互补。

 

比如华夏银行与腾讯的合作为例,就是本着优势互补、互惠共赢的原则深入展开的。

 

为方便客户资金管理,华夏银行与腾讯共同打造了“零钱通”,客户签约后微信账户中的零钱可自动购买货币基金,消费时自动实时赎回。截至2018年3月末,该业务日均交易额超过10亿元。我行还与腾讯合作设计了“龙商贷”“理财通”数字化信贷产品,更精准触达有潜在资金需求的微信收单商户和微信理财客户;合作推出信用卡微信实时还款、在线申卡、账单分期等业务。

 

在技术领域的合作包括:在个人信贷客户和信用卡网申客户欺诈风险量化分析中,引入了腾讯的反欺诈技术,提高了个贷审批精准性和信用卡自动审核效率;引入人脸识别技术,用于信用卡网申环节的身份认证,以及柜面贵宾客户的识别及专属服务,极大改善了客户体验;引入腾讯智能客服技术,提升客服效能,缩短客户等待时间。

 

记者:面向未来,华夏银行将如何贯彻并推进“智慧金融、数字华夏”战略?

 

王汉明:一是坚持服务业务的价值导向。以金融科技创造业务价值为目标务实发展,运用金融科技高效拓展客群、增强风控能力、提升运营效率,推动核心业务的数字化。华夏银行将金融科技能力的建设浓缩为十五项重点工程,将聚焦对客服务、业务支持、技术支撑三大领域,重点配置人力和物力资源,有重点、有节奏地开展系统建设,着力提升互联网获客、智能化服务、精细化管理、可靠性运维水平。

 

二是聚焦重点技术。聚焦大数据、人工智能等成熟度高,对业务发展影响大的技术应用,结合业务发展战略重点,选择契合的应用场景集中爆破。在大数据技术方面,进一步完善大数据基础设施,持续丰富数据资产,深度挖掘和发挥大数据价值,驱动客户精准营销服务水平提升、信贷业务与流程再造、产品与服务流程优化、内外部欺诈与操作风险实时控制。在人工智能技术方面,对客户进行财富画像,量身定制资产管理投资方案;推动智能运营改革,引入机器人流程自动化技术,实现业务流程自动化处理;打造智能客服中心,提高优化客户关系的决策能力和整体运营能力。在云计算和分布式技术方面,建设开源私有云平台,完成传统云向自主可控云迁移,并具备云平台的二次开发和掌控能力;掌握分布式开源数据库、分布式中间件、分布式存储等技术,拓宽分布式架构应用范围。

 

三是保持开放融合。打造内外连接平台,构建开放式架构体系,支持广泛连接行外平台客户和外部数据,实现“借船出海”。与主流互联网平台连接,在云计算、大数据、人工智能场景营销等领域开展合作,提升金融科技应用水平;与细分领域互联网平台连接,对接旅游、教育、医美、智慧城市等平台,实现在线消费、信用分期、积分互换、缴费支付、小额融资等服务输出;与优势行业供应链中心节点连接,向企业提供场景化现金管理服务和供应链融资等交易金融服务,提升客户粘性;与第三方合作平台数据连接,进一步丰富客户画像,助力场景化精准营销和风险防控。

 

四是鼓励创新包容。尝试网络金融业务独立运营,打造网络金融价值中心,推进设立独立法人直销银行子公司。建立新技术研发中心,设立“科技创新基金”,支持科技创新项目和新技术研究、试验与试用,激发全行创新动力。建立“创新试错保险”机制,对冲新技术研究失败风险,营造科技创新氛围。建立吸引金融科技人才的绿色通道,完善技术与业务人才双向流动机制,培养复合型人才。

 

五是保障安全运行。深化科技手段运用,提升互联网金融风险、网络与信息系统安全等新型风险的应对能力和穿透式管理能力。建设多活云数据中心,实施应用系统云化工程和分布式改造,提高系统弹性扩充能力;建设一体化风险感知平台,提升风险事件的识别、预防、监测和处置能力;构建“系统画像”,通过机器学习完善故障预警和定位功能,力争70%的已知故障“自动恢复”。

 

华夏银行的金融科技转型之路已开启新征程,我们将恪守“始于战略、植于实践、成于管理、恒于初心”的情怀与信念,在“新生态”环境下打造“智慧金融数字华夏”。

 

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