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【中国工商银行软件开发中心高级专家 胡稚弘】IT应用系统升级,引领银行数字化转型


文 / 中国工商银行软件开发中心高级专家 胡稚弘
 
当前信息科技快速发展,推动全球由信息时代迈入以开放互连、信息共享、智能处理为特征的数字化时代。物联网、大数据、云计算、人工智能等新技术正以前所未有的速度与力度,促使各行业发生深层次变革,对银行客户和金融服务模式带来重大影响,银行数字化转型成为必然趋势。金融科技创新重塑IT应用系统能力,赋能银行数字化智慧转型。

 

 

 

拥抱数字化,银行发展迎接机遇与挑战

数字中国战略将加速各领域数字化建设进程,将为银行业带来新的竞争格局和改革发展机遇。银行在客户服务、风险防控、经营模式都需要探索创新,数字化转型迫在眉睫。

 

银行数字化转型以客户为中心,数据为基础,利用新技术对银行客户服务和业务流程进行数字化再造,提供全渠道、无缝式、个性化的产品和服务,全面实现业务处理的数据化、自动化、智能化。银行数据化改变原来金融数据的“狭窄”数据体系,提高数据获取能力,获取以客户为中心的完整数据,包括客户行为和金融业务数据,实现大数据分析与管理。银行自动化改变现有线上线下为主的业务模式,扩展到更高程度、更加紧密的客户自动化服务,实现与客户交互、产品、服务的感知性和便捷性,降低银行经营成本。银行智能化改变目前独立场景、碎片化、机械化的金融服务模式,转为深入洞察客户需求,实现从“信息”到“感知”的转换,由客户“接触点”驱动“端到端”的业务服务和管理流程,提供更具个性、精准、智能化服务模式。银行数字化转型,IT应用系统需具备海量数据处理、业务流程自动、智能业务处理和金融服务开放等能力,向数字化智慧银行全面转型。

 

 

 

 

构建新能力,应用系统赋能银行智慧转型

1.数据为先,建立数字化转型基础能力

数据化处理能力,是未来银行数字化发展的基础。数字化时代,银行数据应该包括实物资产数字化、与各行业数据共享,使银行拥有海量多元的真实数据。银行应用物联网、大数据、云计算,提高数据获取、处理、管理、分析能力,成为银行数字化的核心能力之一。一是拓宽信息获取渠道,构建客户、企业互联服务,获取客户客观、真实的全视图数据,保证银行数据完整性、可靠性、准确性。二是数据综合处理,转换为业务经营能力。利用客户画像,个人偏好、信用评级等为客户提供精准服务;以数据驱动业务流程,为市场营销、风险管控、经营管理等提供数据支撑。三是建立IT应用系统高性能、快速扩展的交易处理能力。客户交易方式、时间、地点向习惯偏好的场景转移,金融服务将向适应互联网、自助式、移动化的交易业态转变。银行应对业务发生的不确定性,应用系统需要提供稳定、高效、快速扩展的服务能力。

 

2.自动模式,打造客户业务服务能力

自动化服务能力,是未来银行保证服务生命力的重要手段。技术发展带来交互模式的深刻改变,使客户对金融服务的自主性要求更强,客户期望银行能够提供方便、快捷服务。金融业务自动化能力,一定程度决定银行获客、活客能力。因此,银行应依托全面数据化的基础优势,以数据驱动系统自动化运转,实现自动化资源配置、业务处理。一是提供自助式客户服务。客户在线式、移动式业务逐步增长,可随时随地自助方式完成金融交易。二是实现银行业务集约化流程整合。打通银行各业务系统壁垒,通过跨系统联动、知识库共享等方式,支持银行前中后台直通式处理,减少业务落地和人工干预,实现银行的集约化运营。三是提供触点式自动客户服务。在客户活动场景里嵌入金融服务,为客户提供接触场景自动服务。

 

3.智能服务,构建智慧金融创新能力

智能化创新能力,是未来银行智慧运营的核心动力。运用新技术支撑业务智能化处理,助力银行整合服务资源,再造业务流程和创新服务方式,为客户提供更智能化的服务,促进数字化智慧银行建设。一是为客户提供多种业务服务模式。打造客户智能身份识别、自然语言交互、智能客服等智能客户服务能力。二是为业务经营提供智能服务。实现智能产品销售、智能投咨顾问、智能风险控制等处理,提升银行经营能力。三是建立智能服务的基础能力,为业务领域智能模型的搭建、应用和持续优化提供技术支撑。

 

4.开放共享,创新金融生态服务能力

开放共享能力,是未来银行金融生态发展空间的纽带。银行金融服务模式随客户金融行为发生变化,逐步向社交、生活、跨界等多元化场景延伸,银行提供跨界融合服务,需建立便捷高效、开放共享、灵活组合的金融服务能力,促进银行生态圈建设发展。一是提高开放共享能力,实现服务集成管理和服务组合交付能力,提升金融服务创新和弹性扩展,促进金融业务灵活创新。二是打造开放式服务体系,开放各类金融服务,为第三方提供金融服务,为公众开发者在移动互联网开放金融服务,为社交生活圈等领域嵌入金融服务,实现金融创新。三是提供多层次的场景化金融服务,与合作伙伴融合,实现支付、理财、投融资等金融服务,为企业经营提供金融延伸服务。

 

 

 

 

铸就新发展,智能转型助力工行业务创新

工商银行积极推进金融与科技融合,构建领先IT基础架构,促进银行数字化转型和创新发展。持续开展新金融科技能力建设,搭建物联网、大数据、云计算、人工智能等平台,完成新技术落地和数字化战略布局,构建完备的大数据经营体系,建立运行稳定、弹性可扩展的IT架构,实现智慧金融服务和运营转型。

 

1.打造应用基础架构推动银行数字化发展

工商银行积极开展新技术研究,打造数字化发展的应用架构基础。一是搭建工银物联网金融服务平台,建立数据采集、清洗、聚合能力,支持不同领域实体设备或合作方应用快速接入,目前已经接入设备16万台,日均采集社会经济活动和客户行为数据800万笔记录,为银行获取以往难以得到的丰富、客观、真实的完整数据。二是搭建大数据服务平台,实现银行海量数据处理、存储、服务整合,提供涵盖行内外结构化、非结构化数据的PB级处理,为业务应用提供高价值数据支撑服务。三是搭建云平台,实现IT资源快速响应、弹性伸缩、高资源利用率管理,基础设施资源利用效率提升2~3倍,资源供应效率达分钟级,业务高峰扩容为秒级,管理流程60%实现全自动化,为银行数字化转型应用系统运维稳定、灵活扩展提供技术保障。同时,实现人工智能、区块链、生物识别等新技术落地,取得数字化转型成效。

 

2.数据化建设支撑银行业务经营

数据化建设提升客户服务能力,提高业务风险控制和运营水平。一是客户服务方面。应用大数据建立全面的客户数据分析,为客户经理提供日均超过万笔的精准营销策略服务;向客户提供大数据信息服务,日均用户数超过5万人次。二是业务风险防控方面,通过交易实时计算、多笔数据关联、关键数据分析,支撑境内外的电子银行事中监控、业务运营风险监控、黑名单检测等,峰值交易量每秒超万笔,拦截风险交易超过10.25万笔,避免客户损失超2.41亿元。三是信贷融资方面,应用物联网技术,实现动产融资风险防控,对信用卡分期购车押品位置、轨迹进行数字化跟踪,监控抵押车辆价值超5.6亿元;实现信贷抵质押物远程直接监管,在四川分行实现融资企业多个500吨级原酒酒罐质押品的有效监控;实现企业信贷风险监控,采集企业生产数据,为企业提供普惠金融信贷融资服务。四是运营管理方面,应用物联网技术实现智能POS终端安全、行业布放、移机风险有效管理,实现15.46万台POS机具的有效管理。

 

3.自动化建设助力银行降本增效

自动化建设为客户提供更方便、快捷金融服务,降低运营成本。提高移动式、接触点金融服务能力,提升客户满意度;对银行前中后台运营流程进行数字化再造,降低运营成本,提升运营效率。一是基于大数据、语音识别、自然语言处理等技术,建设智能客服系统。在电话银行、手机银行等自助渠道实现智能语音导航、语音人机交互、智能搜索等友好、便捷的客户服务。二是应用智能影像识别技术,优化业务集中处理平台凭证影像识别录入,代替人工操作,预计30%以上的业务影像数据可自动录入,释放文档录入人力6%左右;三是应用大数据、生物识别等技术,打造工银e生活等移动金融服务,面向客户与商户,整合支付、融资、信息中介功能的移动式、场景式、综合化服务平台,为客户提供生活、消费、金融一站式服务;四是融合运用物联网、边缘计算、机器学习等多种技术,对ATM等自助设备实时数据采集和动态监测,实现远程管理、远程巡检和机具自动预测性维护。

 

4.智能化建设促进银行智慧升级

智能化建设助力金融创新服务,提高专业化、智能化服务水平。一是运用大数据、人工智能等技术推出智能化的投资顾问服务(AI投),根据客户偏好等提供量身定做的推荐理财产品、基金产品组合方案,为客户提供专业投资顾问服务。二是运用图计算、机器学习等技术,通过挖掘分析信贷客户资金收付、经营状况、资金流向等,智能预测信贷客户违约风险。三是运用自然语言处理技术,洞察客户意图,智能提取关键要素,实现跨应用系统联动及交易智能匹配,提升交易数据完整性。以跨行查询查复业务为例,实现业务智能化处理达到95%以上,每年节约1.05万人天操作工作量。四是建立人工智能服务平台,集数据处理、特征工程、算法选择、模型训练、模型评估等功能于一体,并建立模型自学习机制,以数据驱动模型持续优化、迭代更新,为客户服务、内部流程优化等提供支撑。

 

5.开放共享共建金融服务生态

开放共享金融服务,加强跨界融合,建立数字化银行金融生态。利用API开放平台、物联网金融服务平台、企业智能服务管理平台等,将金融服务广泛融入各领域生态圈,提供一站式、个性化、场景化的金融服务,逐步构建银行金融生态圈。一是通过API开放平台对外提供二维码支付、工银e缴费、工银e生活等数十个面向合作方API服务,目前已实现90家以上外部合作企业的对接,日均交易量超400万笔。二是通过物联网金融服务平台,联通产业链上下游企业,建立供应链企业信息库,为企业提供更便捷的基础金融和信息服务,形成物联网金融服务生态圈。三是通过构建面向中小微企业的智能服务管理综合平台,为企业提供办公运营、财务管理、理财融资、供应链金融等标准化云服务,最终实现企业与银行的生态融合。

 

 

结束语

未来已来,数字化将掀起又一次信息科技变革,引领全球智慧创新发展。银行也将在数字化浪潮中重装启航,积极探索新技术应用,打造IT应用系统数字化服务能力,助力银行数字化转型乘浪远行。

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