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从FinTech到TechFin,关于金融科技值得关注的四个观点

本刊记者 潘婧

4月13日,戴尔易安信举行“2018中国金融行业客户高层峰会”,跟用户和专家一起,探讨如何通过数字化转型,迎接金融行业加大开放的挑战。在一整天十多场演讲中,记者认为以下专家观点值得金融科技界人士关注。
 
FinTech到TechFin,科技大有用武之地
 
IDC中国副总裁兼首席分析师武连峰认为,伴随着IT技术对金融行业的加持,金融行业呈现出四个大的发展趋势:一是融合与跨界扩展产品与服务是创新的源泉。金融机构的产品和服务将从存贷款、银保基本投资品,跨界拓展到医疗、财务、房地产、保险、教育、旅游服务、社交平台、优惠券、票务、产品比较、再现购物等等。二是全方位数字渠道实现用户为王。纯数字用户未来增长很快,而中国银行业、保险业、证券业,很多都还没有完全数字化。三是利用新技术重新定义业务,提升竞争优势。以人工智能、物联网、机器人、区块链为例,人工智能可以提供精准营销、个性化服务、提升效率;物联网基于情景服务、创新保险、资产管理;机器人可以做投资顾问、客户服务、提升效率;区块链可以实现数字资产、股权债权、贸易金融。四是安全合规的投入将会越来越多。
 
IDC中国副总裁兼首席分析师武连峰演讲
 
他说,面对信息产业和金融行业的发展趋势,金融创新将从FinTech发展到TechFin,通过业务转型、技术转型、部门转型、人员转型和合作转型五大举措,在支付、保险、存贷、融资、投资管理等创新场景实现技术与金融的结合。
 
武连峰特别列举了人工智能的事例,说科技在金融业的广泛应用场景。他说,2017年,中国建设银行通过使用人工智能,每天进行200万次会话,节省人力6000人。交通银行通过使用人工智能,每月减少200万次通话,节省成本1400万元。
 
武连峰从IT投入的角度分析国内金融业跟外资金融在数字化方面的差距。他说,在中国,金融业IT开支在全部IT开支中所占的比例大约是7%-8%,而在全球,这个比例是12%左右,说明中国金融业的IT投入还有待提高。
 
戴尔易安信大中华区售前系统工程部总经理杨捷在工作中广泛接触各类金融机构,她的体会是,金融机构在科技建设方面存在着很大的梯度。她举例说,领先的股份制银行已经打造出很好的数字银行体验,绝大部分的业务都可以通过手机银行解决,柜面业务几乎实现了无纸化,而其它地区性银行还处在夯实基础的阶段。四大行、股份制商业银行前些年已经完成的工作,例如机房扩容、数据保护等工作,地区性银行还正在做。

互联网金融与传统金融相向而行,走向融合
 
互联网金融对传统金融的冲击是业内普遍忧虑的问题。杨捷从一个金融消费者的角度分析了互联网金融与传统金融的融合与促进。
 
她说,前几年国内蓬勃发展的互联网金融,加速了中国金融业发展的进程,现在外国人来到中国,都会感叹中国的手机钱包如此方便。但是,互联网金融也不可能一味地冲击传统金融,一开始的时候互联网金融野蛮生长,现在监管加强了,它们需要在合规方面向传统金融靠拢,一些赚快钱的互联网金融会消失。而传统金融借鉴互联网金融的做法,加上其在金融业务上的深厚积累,很快就能做起来。
 
戴尔易安信大中华区售前系统工程部总经理杨捷演讲
 
前几年互联网金融的野蛮生长会不会让他们获得先入为主的优势呢?戴尔易安信全球副总裁、中国研发集团总经理刘伟博士认为,客户的黏性没那么大。他以订机票为例子说,前几年订机票肯定先想到那几家互联网公司,但是现在,很多人转向直接上航空公司预订,因为价钱一样,航空公司更直接,而且大家都是在线订票。原来航空公司不提供网上订票,现在他们也提供网上订票,客户就切换过来了。
 
同样的道理,客户转向互联网金融,主要是因为传统机构没有类似的产品。现在传统金融机构推出同样的产品,很容易就能把客户拉回来。
 
最近中央宣布了金融开放。杨捷认为,由于之前经历过互联网金融的冲击,所以金融机构应对金融开放、应对外资金融冲击的能力也增加了,所以传统金融机构对金融开放并没有觉得非常紧张。
 
区块链值得关注,但是技术还不成熟
 
对于区块链,刘伟博士从技术实现和技术逻辑的层面进行解析,认为它具有天然的信任保障机制,可以在认证和交易两种场景给金融行业应用带来价值。
 
据刘伟博士介绍,戴尔科技集团旗下Dell、Dell EMC、vmware、Pivotal、RSA、Secureworks与Virtustream都在各自领域进行着区块链的研究与探索,涵盖新业务逻辑、智能合约、加密算法、身份认证管理、软件定义网络、共识算法、链下存储、数据保护、传统系统集成、多链、云生态等10多个方面。
 
他同时指出,区块链技术用于企业级应用面临性能、扩展性、数据一致性、多链/多账本、智能合约移植性等方面的挑战。在性能方面,万事达卡每次交易时间是1秒钟,整个网络每秒处理56000笔交易,而完成1次比特币交易需要10分钟左右,整个网络每秒只可以处理6-7笔交易。在扩展性方面,当节点增加时系统的性能降低,简单地通过增加节点数来提高吞吐量的方法行不通了。在数据一致性方面,会遇到两个节点广播不同的区块,从而不同节点接收到不同数据。用多链/多账本能够解决可扩展性问题,然而会导致互操作性和接口不一致的问题。在可移植性方面,不同语言开发的智能合约如何移植的问题需要解决。这些都是金融业采用区块链技术需要解决的问题,因此,目前不能对区链接技术抱有过高的期望。
 
 
戴尔易安信全球副总裁、中国研发集团总经理刘伟博士演讲
 
信达期货总经理助理王海平认为,区块链是一个好东西,因为它自带信任,消除了一个在不可信网络中达成可信交易的瓶颈,不需要中介的信任背书就可以达成交易。区块链应用一定是新一代的商业模式,而不是在目前的业态中产生,会取代现在的互联网模式。这个模式什么时候出来?不知道,但是它一定会出现。十年之内一定会出现的。所以现在各家金融机构、各项资本、资金都涌入到区块链相关的研究上,国家也成立了相关的重点实验室去研究。
 
王海平说,数字货币和密码学货币是两种不同的类型,比特币是密码学货币,不是数字货币。数字货币是国家的法币通过数字形式产生的,是法币的一种形式。数字货币是国家的主权货币,可以追溯,通过数字货币就不可能洗钱了,因为每一笔业务都清清楚楚,所以国家一定会大力推广数字货币。用了数字货币,国家的税收、反洗钱、金融机构Know your customer(KYC)全部都实现了,所以国家一定会全力支持数字货币。

金融IT人要有战略意识,才能发挥核心价值
 
王海平认为,IT人员的核心价值并不是把系统搭好、不发生故障。IT已经成为金融行业的电力和自来水,是一个基础得不能再基础的设施。这些基础设施应该是通过选择好的合作伙伴去完成,而不是整天去做那种常规性的工作,那没有太大价值。就像你不可能去发电,发电是电厂的事情。现在超融合技术用好以后,它可以做备份、可以做冗余,全部都实现了,它的故障率很低很低,所以我们作为IT人员,要尽快用起来。记得我以前做VMware HA的时候提心吊胆,HA做好了,还要看看每台服务器上跑的虚机会不会超出限制,如果运行的虚拟太多,切换过去可能会容量不足,切换失败,HA起不到作用。现在用超融合就不需要考虑这样的问题。我的重点会花在如何通过技术去引领业务逻辑。
 
信达期货总经理助理王海平(右三)跟记者交流
 
杨捷以桌面虚拟化为例子,佐证了王海平的观点。她说,根据观察,做桌面虚拟化,如果客户是以省钱为出发点的,基本都不成功。以安全、数据保护为出发点的,结果能很好地满足预期。
 
即便是一些很基础的技术工作,如何做得更好,也都大有讲究。杨捷列举数据保护的事例说,金融机构都会将数据的安全可靠放在第一位。金融行业数据就是资产,每一笔交易,不管是线下的还是线上的,最后都是数字化的。金融行业的很多监管也侧重在这个方面,不同形态的数据、在不同的应用环节都要进行相应的保护。
 
然而,数据保护是非常复杂的体系,它是一件管理的事,不是一个技术。数据保护需要验证,光写进去没用,还要人工去验证或者通过机器手段去验证这个数据是否OK。一些用户,原来在运维中没有验证的流程,结果出事了,数据没法找回来。
 
她又举了云计算的例子,认为金融IT要灵活运营,做云计算没有一定之规,以解决业务问题为原则。云化最基本的特点就是要能够自动化。云计算是一种消费模式,只要能够实现按使用量收费,不一定要有一个云平台。我见到一个客户就没有建云平台,但是他一样实现了成本核算,那就是一种云服务。
 
在金融科技领域,戴尔易安信日益成为一支举足轻重的力量。在峰会上,戴尔易安信全球资深副总裁暨大中华区行业事业部总经理吴冬梅充满自信地介绍说,戴尔易安信背后的戴尔科技集团,2016年收入为740亿美元,是全球最大的私营企业。戴尔科技集团由Dell、Dell EMC、vmware、Pivotal、RSA、Secureworks与Virtustream七大品牌共同组成,可以为金融业数字化提供从边缘计算到核心数据中心、再到云计算的一站式解决方案及服务。
 


 
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