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如何让风险管理成为银行的竞争力? ——中国银行业的全面风险管理转型蓝图

全球管理咨询公司麦肯锡发布《麦肯锡中国银行业CEO季刊》最新一期《如何让风险管理成为银行的竞争力——驾驭风险,持续增长》,深入探讨了中国银行业在不良率攀升、利润下滑和增长乏力的背景下,应如何成功实施全面风险管理转型、打造专业化和精细化的风险管理体系。

在宏观经济下行与监管重拳治理的双重冲击下,中国银行业风险管理基础薄弱、风险理念不足的问题开始凸显。“逾期90天以上贷款全部计入不良”、限制非标业务等新规密集出台,使银行的传统增长模式备受挑战,巨大的逾期贷款包袱造成信贷资源难以释放。2014~2018年,中国银行业的不良贷款余额在短短的数年里翻了一番多,从8400亿元上升到19600亿元,同时行业整体不良贷款率从1.25%大幅提升至1.86%。不良率的持续大幅攀升极大地冲击了银行的盈利能力,国内银行业的资本利润率已经从三年前的近20%快速下滑到2017年的12.6%,净利润增速也从长期的两位数减慢到2017年的6%。因此,“降存量、控新增”已成为国内商业银行迫在眉睫的破局难题。

围绕“风险管理转型的顶层设计”、“降存量”、“控新增”、“组合与资本优化”、“智能风控”、“构建全面风险文化”、“流动性与利率风险”、“合规与操作风险”、“防范市场风险”和“管控集团风险”等银行风险管理十大热点议题,麦肯锡进行了深入探讨,并分享了国际领先银行案例。

中国银行业以往的金融模式主要是规模驱动,营销是核心竞争力;而如今,中国银行业步入关键变革期,风险管理能力将成为新的竞争力,并将直接决定银行估值的高低。
 
 

麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国金融行业咨询负责人曲向军
 
麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国金融行业咨询负责人曲向军指出:“银行应从两个方面入手应对挑战。第一,银行要主动适应宏观经济长期保持中低速增长和强监管成为主基调的大环境,打造专业化、精细化的全面风险管理体系,构建端到端风险管控能力和稳健的风险治理文化,综合运用数字化、智能化系统和工具,从而有效控制风险,化解不良。第二,银行在积极培育新业务增长点的同时,要快速建立与新业务匹配的风险管理能力,例如针对小微、零售消费金融和信用卡等高收益信贷业务的专业化客户识别与评级能力,通过建立专业化的客户识别与评级能力,对抗互联网科技企业的跨界竞争,并借助数字化、智能化转型持续迭代升级。作为风险转型的重要一环,银行还需要制定与战略目标相一致的风险偏好,强化组合管理,提升资本价值创造能力,实现高质量增长。”

在风险管理数字化和智能化转型领域,麦肯锡全球董事合伙人容觉生指出:“数字化与智能化变革对银行风险管理具有重大战略价值。据麦肯锡测算,数字化风控可通过提升信贷管理效率、降低信贷与合规损失,帮助银行节省20%~30%的风险运营成本。受益于新的数据来源、高级分析方法以及自动化技术的发展,智能风控正在银行风险管理领域取得前所未有的成就,例如某领先银行将90%的授信流程自动化,并借助历史数据的统计分析将识别客户违约的准确率提升20%;又如某银行使用机器学习算法提前识别高风险账户,并智能匹配不同级别的催收办法,最终降低了近5%的坏账损失。其他的创新应用还包括利用机器学习识别欺诈,语义分析监控员工操作风险等,不一而足。与此同时,国家政策层面推动的普惠金融、消费金融,都需要有数字化、智能化的工具作为支持。银行若要充分把握新业务发展机遇,享受技术升级带来的红利,必须从现在开始制定自己的数字化和智能化转型计划,夯实数据管理,加强IT与高级分析人才队伍的培养和能力建设,勇于试错,不断创新和迭代,才能真正建立起自己的数字化与智能化护城河。”

金融严监管已成为新常态, 2017年银监会开展的“三三四十”整治行动直指银行各类违规业务,共处罚约1900家机构和200余名银行高管,罚没资金达29.3亿元。同时,银行违规经营的事件还受到社会舆论的广泛关注。这些变化对银行的风险文化、合规以及声誉风险管理都提出了新的挑战。麦肯锡全球副董事合伙人谭宏指出:“在多年的高速发展中,国内银行业聚焦于业务增长,却忽视了风险文化以及合规管理体系的建设,因而导致了目前行业的一些经营乱象。从全球领先实践来看,稳健的风险文化是银行实现卓越全面风险管理的前提,它能真正将风险理念融入到员工的日常行为准则中。银行需要大力改变用人、考核激励、问责和培训等体制机制,实施全面风险文化转型,做到防范风险的‘知行合一’。同样,银行的合规管理不仅仅是为了应对监管要求,它更是银行规范经营体系、实现可持续发展的重要保障,这要求银行进一步完善合规治理架构,加强合规管理端到端的五大管理要素,真正发挥其银行内部管理捍卫者和稳健经营护航者的角色作用。此外,随着社交媒体的迅速普及,银行必须重视声誉风险管理,着手建立声誉风险的端到端管控机制和危机管理预案,以保护银行的核心资产——客户。”

最后,曲向军先生总结:“银行的全面风险管理转型是一个长期的、不断优化的过程,成功的转型从规划、到设计,再到最后实施将花费18~36个月。一般而言,转型可以分为三个阶段有序推进,第一阶段为蓝图规划和速赢试点,包括形成全行风险偏好、完善风险治理架构、优化风险评级模型等;第二阶段为全面改进风险管理流程与体系,聚焦核心模块的突破,建立应对新风险类型的管理能力,优化人才体系;第三阶段为深化转型,持续检视、优化风险管理,尤其是全面的风险管理流程和银行风险文化的建设。

从全球经验来看,风险管理转型绝非易事,而中国银行因普遍缺乏大型转型的经验和专业人才,要想成功实现全面风险转型更加不易。麦肯锡从全球的项目实践中总结出四大关键成功要素:
■       整体规划,持续实施:银行在规划全面风险管理转型蓝图时要统筹全局、放眼未来,而在落地阶段要坚定信念、持续完善;
■       高层参与,加大投入:必须将全面风险转型上升到全行战略高度,由董事长/行长牵头,首席风险官为主要负责人;同时在风险团队、IT、模型和流程方面大力投入,夯实基础;
■       PMO检视,协调推动:以PMO制度实施科学化的过程管理,做到定期检视机制监督转型进度和质量,此外,还须加强跨部门协调,共同解决转型过程中遇到的问题;
■       以身作则,坚持问责:成功的全面风险转型需要以贯穿全行的稳健风险文化为基础,这要求银行高管以身作则,树立行为榜样,并建立问责机制,奖惩分明。”

国内银行在“危机之下如何转危为机”?答案已不言而喻:谁能加速完成全面风险管理体系的转型升级,谁就能在这场竞争中占得先机,制胜未来。
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