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【交通银行副行长 于亚利】深化科技应用 引领金融创新

近日谷歌发布新版AlphaGo,经过短短3天训练就以高达100:0的比分击败旧版AlphaGo,而旧版AlphaGo刚在去年因战胜韩国顶尖棋手李世石而引起轰动,人工智能的发展速度由此可窥见一二。近年来,随着高质量的大数据积累和强大的并行计算能力发展,特别是深度学习算法的突破,人工智能技术成果如雨后春笋般涌现。以人工智能技术为代表的金融科技创新正处于大有可为的战略机遇期。在政府的大力支持和市场前景的驱动下,我国已成为全球人工智能技术的发展中心之一,未来银行业试验和应用人工智能技术一旦取得突破,将彻底改变传统金融的信息来源、服务渠道、风控模型和经营策略,从而驱动金融产品和服务模式发生深刻变革。

 

随着我国经济进入中高速增长的新常态,银行业外部环境已经并将持续发生深刻变化。我国银行业已经告别高增长、高息差、高利润的“三高”时代,当前和未来面临着负债成本上升、风险暴露增加、市场竞争加剧、资本约束增强的巨大挑战,必须加快转型发展的步伐赢得发展主动权。在这一过程中,能否加快信息科技研发和应用,能否引领金融产品和技术创新,能否为客户提供体验更好、增值更多的产品和服务,将成为影响商业银行市场竞争力的决定性因素之一。

 

 

 
 

金融科技在我国银行业的应用现状

 
 

 

1.银行业加快金融科技应用实践步伐

在技术变革外部驱动和转型发展内生需求的共同作用下,我国商业银行纷纷加码金融科技,近年来在金融云、金融大数据、金融人工智能等方面积极探索、不断创新。无论是国有银行还是股份制银行,都开始大范围地探索应用大数据技术驱动业务运营。比如,工行应用大数据进行风险管控、建行建立了大数据模型实验室、招行利用大数据开展小微贷款、光大银行建立社交网络数据库等。同时,商业银行还在多个领域加大对人工智能技术的研究和应用,包括智能客服、语音数据挖掘、客户认证识别、金融预测、反欺诈、智能投顾、网点智慧机器人等。这些创新性的应用为商业银行提升客户服务能力、增强风险管控能力提供了新的行之有效的抓手。

 

2.银行业有条件深化科技应用加快创新发展

近年来,互联网企业巨头成为我国金融科技创新的生力军。相较于商业银行,互联网企业具有技术迭代较快、风险容忍度较高、体制机制较灵活等方面的优势,也拥有更加成熟的互联网市场运营经验,当前已在第三方支付等金融细分市场中占据领先地位。

 

商业银行经过多年来在数据、系统、机制、人才等方面的储备积累,已经具备了支撑人工智能应用的更好基础和更有利条件。海量数据是训练人工智能的核心要素。从数据积累和数据管理来看:一方面,银行是信息密集型服务产业,每创收100万美元,平均就会产生820GB的数据,其数据强度高踞各行业之首,数据整体价值遥遥领先于其他行业;另一方面,我国多数商业银行的数据管理已从较为传统的联机在线数据库、数据仓库,发展到了以Hadoop为主流框架的海量数据存储和高速并行计算平台,对信息、流程和渠道进行了全面整合,构建了统一的数据标准和信息模型,内容管理也已兼容内外部海量的格式化和非结构化数据,为人工智能技术应用过程中的客户画像、业务特征提炼、业务模型构建等奠定了良好的基础。

 

 
 

积极主动深化科技应用,

引领银行创新发展

 
 

我国“十三五”信息化规划明确提出,全球信息化将进入全面渗透、跨界融合、加速创新、引领发展的新阶段。面对新常态下的机遇和挑战,银行业既要有“逆水行舟、不进则退”的危机意识,也要有“危中寻机、拨云见日”的眼光和谋略,坚定信心、锐意改革、创新突破,加快实现信息科技从支撑驱动到引领带动业务发展,有力助推商业银行加快创新、转型发展。

 

1.主动融合,紧跟技术前沿和业务动向

一方面,要主动融入技术发展和应用前沿。强化跨界学习,借鉴科技公司、互联网企业等在思维、创新、管理、技术等方面的长处,紧跟先进、前沿的技术方向,激发创新灵感。今年,五大行纷纷与互联网企业建立联盟,后续在账户、数据、科技、业务等方面将有越来越多的交集,将推动银行业在金融创新方面取得新突破。

 

另一方面,要主动融入本行业务发展过程。提前介入、深入融合,加强技术人员与业务人员、产品经理全流程协作的广度和深度,以项目团队制开展金融科技创新,快速将创意变为产品,打造适应金融科技时代的持续竞争力。

 

2.主动迎合,适应经济和业务发展新特征

在政府大力推动下,我国“双创”经济方兴未艾,在新兴产业、服务业里涌现出数量庞大的新企业,生产小型化、智能化、专业化将成为产业组织新特征。商业银行应该抓住机遇,深耕广大中小企业客户,开辟业务发展新蓝海。在这一过程中,加快运用大数据和人工智能新技术,推动业务决策和管理模式智能化,最终实现拓展有效客户、加强风险管控、降低运营和管理成本等多重目的,以更优的服务、更低的价格吸引客户、粘住客户、留下客户。

 

3.主动出击,转变定位创新服务模式

随着金融市场的发展和客户财富管理需求的增强,商业银行要在市场竞争中赢得主动,必须从连接资金供需的信用中介,向整合资源、管控风险、管理财富的综合金融服务商转型。为此,商业银行应该积极拓宽金融服务视野,丰富金融服务模式,依托大数据和人工智能低成本、高效率、自动化技术优势,将服务视角从单一客户拓展至全产业链客户群,将服务范围从简单的存、贷、汇产品拓展至包含结算、托管、咨询、撮合等的综合金融解决方案,最终实现业务转型发展。

 

 
 

深化科技应用和金融创新的探索实践

 
 

创新是引领发展的第一动力,是交通银行转型发展的战略支撑。作为金融业新一轮深化改革的先行者,交通银行高度重视科技创新对业务发展的引领作用,由产品创新与推进委员会办公室牵头制定产品创新规划纲要,并连续多年制定产品创新年度行动计划,自上而下、突出重点、有条不紊,加快深化信息科技应用,引领产品业务创新,推动改革创新发展。

 

1.创新体制,强化科技创新组织保障

协调高效的组织架构是商业银行经营管理的重要基础。近年来,交通银行将产品创新与推进委员会办公室设在信息技术管理部,持续深化科技应用和金融创新,初步建立了重大创新项目、常规创新项目、创新实验项目三大产品创新体系,切实发挥金融创新对业务的驱动和引领作用。

 

在推进重大创新项目方面,交通银行成立了重大创新项目制改革试点领导小组,出台了重大创新项目项目制管理办法,通过专项团队、专项授权、专项政策、专项资源、专项考核的“五专机制”,打造集需求、开发、测试、推广、运营的一体化产品团队,集中资源重点突破具有市场前景、品牌效应和良好收益的项目,着力打造全行性品牌创新产品。手机银行等7个全行性重大创新项目项目制试点被列为交通银行深化改革具体项目之一。

 

在推进创新实验项目方面,交通银行设立创新实验室,并将其打造成为全集团创新产品孵化基地、创新成果展示窗口和创意团队的共创平台。实验室这块“创新试验田”,建立了从初创、试点、推广到商用的创新产品全流程孵化体系。总分行业务、技术部门和个人都可以利用实验室设施和资源,多方联动实现创新产品的快速孵化、创新成果的快速转化。鼓励分行、子公司在总体规划指引下大胆创新,形成可复制的经验,以点带面、共享推广。

 

2.市场导向,加快将技术优势转化为竞争优势

客户服务方面,探索推出了智能终端、厅堂营销平台和智能机器人等产品,不断优化服务效率、操作流程和互动方式。

 

系统平台方面,探索推出跨平台、全流程、一站式跨境金融服务平台,满足客户一站式、多元化的服务需求。加快移动服务平台建设,实现个性化推荐和交叉营销,促进总分行、集团内金融服务资源整合。

 

风险管控方面,研发风险监测系统,实现对资金、关联关系、舆情等的实时监测排查,引入机器学习从多个角度辅助风险审查和决策,基本实现风险监测报告自动化和突发风险事件早预警、早判断、早处置。

 

3.紧跟前沿,推动新技术在金融场景中的应用

人工智能应用方面,在智能客服、生物识别、网点机器人、智能投顾等领域进行了有效探索,其中智能客服极大地降低了人工客服的压力。

 

大数据应用方面,建立了全行统一的数据分析挖掘平台,为前台营销和中后台管理提供大数据决策支撑,在信贷风控、产业链整合、快速审批、实时展示预测等领域拓展应用,为决策与管理提供全方面、多视角的业务、管理视图。

 

分布式应用方面,积极推广交通银行自主研发的分布式CBASE数据库,使用低成本的X86服务器实现多副本多集群多活部署,克服传统单点数据库维护不便、支撑交易性能不足的同时,其高并发、热扩展、快速响应的特性使系统可靠性和可用性大大提升。

 

4.精益求精,弘扬工匠精神打造创新文化

文化是内在驱动力。有了创新的企业文化,才具备了自我新陈代谢的基因。交通银行科技部门大力弘扬勇于争先、崇尚实干、精益求精、甘于奉献的“工匠精坤”,在业务创新、服务质效、精细化管理方面精益求精。

 

一是创新体制机制,不断优化完善考核激励机制、业务整合创新机制、事业部制成本中心管理机制。

 

二是对标国际先进同业,剖析前沿技术内涵,学习借鉴前瞻性创新技术成果,高起点高标准开展规划设计。

 

三是加强创新成果宣传,通过建设线上线下创意专栏、定期发布创新期刊、召开全行新产品发布会等,营造百花齐放全员创新的文化氛围。

 

四是发挥党建引领和凝聚作用,发挥党员模范带头作用,以业务技术骨干引领推动科技创新和应用。

 

未来,商业银行应携手并进、深化合作,共同推进信息科技在银行业的深化应用,创新金融服务模式和流程,创新金融产品和业务,提升银行业资源配置效率,更快速、更灵活、更高效地响应客户和社会需求,为实现更高质量、更有效率、更加公平、更可持续的社会发展贡献力量!

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