中国银行业开放一周年，面对市场环境的变化，作为国内网点最多，规模最大的大型国有商业银行的工商银行，在产品创新方面是如何面对“外来和尚”的挑战，创造适合自己的发展机遇的？本刊记者就此专访了工商银行创新业务部总经理王刚。

记者（以下简称记）：产品是银行为客户提供金融服务的重要手段，是衡量银行服务水平高低的重要标准，而产品创新正是保持银行产品竞争力的重要途径。我国银行业开放一年来，您认为，外资银行的进入给我国银行业在产品创新方面带来了哪些挑战和机遇？

王刚（以下简称王）：随着银行业的全面开放和金融同业的激烈竞争，目前我国银行业在产品创新方面面临着两个挑战，同时也是机遇。
首先是客观环境变化给产品创新带来的发展机遇。
政策法规的不断完善为创新营造了良好的环境。去年12月，银监会颁布了《商业银行金融创新指引》，《指引》的实施为我国商业银行金融创新提供了政策依据，有助于营造公平竞争的市场环境。今年5月，银监会又召开了金融创新监管工作会议，明确了以竞争精神促进金融创新，以金融创新适应竞争需要的思路。监管机构的声音充分表明了国家对商业银行金融创新的鼓励和支持。
资本市场的发展和财富效应的凸显为创新提供了大好的机遇。目前，我国股票主板市场蓬勃发展，中小企业板发展提速，创业板市场建设正式启动，债券市场迅速崛起，股指期货呼之欲出，这些都为工行发展银证业务、银期业务、第三方存管等提供了广阔的市场空间。同时，随着股市财富效应的显现，国内居民的投资理财意识也不断增强，投资股票、基金、理财产品的热情空前高涨，为我行扩大代理基金品种、创新理财产品等提供了很好的市场基础。
信息技术的进步和居民信息意识的增强为创新提供了有力的科技保障和良好的客户基础。目前，全球信息技术快速发展，高性能的计算机硬件和便捷的软件开发技术层出不穷，为银行业的快速发展和深层次创新提供了优良的技术平台。同时，我国广大居民对信息技术的接纳度也迅速提高，居民信息意识的增强和行为习惯的转变均为行大规模创新产品、构建多渠道服务模式奠定了良好的客户基础。
其次，市场环境变化给产品创新带来的现实挑战。
国内中外资银行之间的竞争越来越激烈。从竞争环境看，国内银行业全面开放的时代已经到来。外资银行在国内经营人民币业务的政策限制已经取消，国内大型商业银行也陆续完成改制、转型和上市，中外资商业银行的竞争能力显著增强。面对中外资银行咄咄逼人的发展势头，不创新就难以维持市场竞争力，不创新就会失去市场。
商业银行产品创新有无生命力，关键取决于客户的态度和评价。随着市场经济的不断发展，客户金融需求越来越多元化和个性化。客户已经不再满足于简单的存取款和转账服务，而是追求多层次、多渠道、一站式的金融服务，并不断对银行服务质量提出了更高的要求。因此，工行只有不断创新产品、创新服务，才能满足客户需求。

记：您认为，工商银行在产品创新方面与外资银行的差距有多大？
王：工行与国际一流银行在产品上仍有一定差距。国际化现代商业银行共同的特征就是产品的多样化、个性化、全能化发展趋势非常明显，尤其在市场敏感性、产品创新效率方面具有优势。而工行在产品创新机制、设计理念、销售方式、服务管理等方面距国际一流银行还有差距。面对新的经营发展环境，只有把加快产品创新作为重要手段，不断改进产品，才能真正跻身于国际化大银行的行列。

记：国内银行在新产品创新方面力度不够，尤其与一流银行还存在较大差距，工商银行将从哪些方面提升产品创新能力，加强产品创新工作呢？
王：工行在产品开发、营销、维护等方面已经积累了很多好的经验，产品创新的效率和质量也在不断提高。我们会继续做好几方面的工作。
首先是建立适应市场变化的创新机制。产品创新应该是一个来自市场，回归市场，不断循环的过程，如何准确找寻客户需求，如何及时掌握市场变化，如何适时推出创新产品，是产品创新的重要环节。我行已经有了一批专门的人员在从事产品研究，下一步为做好更高层次的产品创新，我们将逐步建立由专业队伍深入市场，研究市场，搜集需求的创新机制。
第二，进一步充实产品创新研发力量。目前，信息技术已经成为银行正常运作的重要基础，开发人员在银行业整体占比迅速提高。根据高盛公司的经验，一流商业银行在产品创新和开发过程中，业务与技术人员应保持1:4的比例。为此工行将继续壮大产品创新研发力量，通过增加专职业务开发人员，打造一支业务人员与技术人员配比合理、质量过硬的研发队伍。
第三，加强产品创新整合。目前，我行的金融产品种类已比较丰富，基本上可以满足大部分客户的需求，但在功能整合上尚有较大的空间。今后，我们不仅可以继续在运用新技术创造新产品上下功夫，而且还可以在现有产品的基础上，运用新方法创造新产品，如实现产品渠道的创新，多个产品的组合创新等。同时加强沟通配合，最大限度的将产品功能进行整合，给客户提供功能齐全、统一规划的综合化产品。
第四，进一步提高产品创新质量和标准化程度。近几年，我行产品创新数量较多，速度较快，在不少领域占有了一定的领先地位，形成了具有竞争力的产品线。下一步，如何在产品创新的质量上进一步提高，我门将引入客户体验管理机制，在需求环节研究客户行为，在产品开发过程中从客户体验的角度设计产品，提高产品的人性化和易用性。

记：针对不同的客户群体，工商银行在产品设计中，如何规划下一步的产品创新工作？
王：下一步，工行将以客户为中心，以市场为导向，以提高服务水平、创造经济效益、增强核心竞争能力为目标，深入重点地开展客户市场调研，推出更多有市场竞争力的产品。在产品设计上，对低端客户，提供更加方便、全面的综合账户管理服务；对中端客户，丰富投资理财品种，提供更加人性化的投资理财服务；对高端客户，开辟贵宾专属通道，提供个性化分层级的多渠道贵宾服务。
具体来说将围绕账户管理、资金结算、支付工具、投资理财、客户服务和渠道建设六大方面开展产品创新。
一是在账户管理方面，紧密围绕“以客户为中心”的思想进行产品创新，为客户提供更加方便和人性化的账户服务。
二是在资金结算方面，更加便捷高效的结算服务平台，最大限度地满足客户提出的个性化、安全性高、操作方便的资金结算要求。
三是在支付工具方面，充分拓展新思路，运用新技术、新方法创新灵活方便的支付方式。
四是在投资理财方面，通过创建新的理财平台，加强银证、银保、银银合作，为客户提供更多的投资便利。
五是在客户服务方面，充分利用电子渠道的独特优势，提供贴近客户的人性化服务。
六是在渠道建设方面，不断将信息技术成果应用于工行，推出更多简便的金融服务渠道。