据VISA国际组织的调研报告称，中国已成为全球信用卡发展潜力最大的市场，预计2010年中国中等收入的人群可能超过两亿。据统计，截至2007年6月，国内银行的信用卡发卡量已经达到6668万张，信用卡渗透率达30%，年增率为70%；银行整体零售业务组合年增长率达30%～40%。就在国内信用卡发展突飞猛进的同时，各种针对信用卡犯罪的问题如恶意透支、利用信用卡洗钱等也日益增多。为此，麦肯锡在关于中国信用卡产业发展的调查报告中指出，国内发卡行的信用额度平均在11000元/月，是客户每月刷卡开支的8倍，其过高的闲置信用额度无形中增加了银行的信用风险。因此，如何防范和管理信用风险问题显然也是国内银行下一步的工作重中之重。

事前控制是国内银行的弱项

“如果把一个产品生命周期的风险控制分为事前、事中和事后，中国商业银行的弱项不在事中和事后的控制上，重点应该放在事前防范。”在日前由费挨哲公司于上海举办的InterACT亚洲太平洋零售银行会议上，汇丰银行亚太地区个人金融风险控制部高级副总裁成勤昌博士表示，银行在给自己制定年度发卡量时，应该根据什么来订计划？汇丰银行通常是根据此前2～3个月的发卡记录的详细数据分析得到一个预测，对这些数据需要进行详细的量化、分析评估后，才能做出比较客观、合理的计划。目前，成勤昌博士所负责的风险控制部下设四个分部，其中有一个是专门做这方面的研究的。他说：“调查数据提供的信息以及汇丰银行的后台系统能否跟上我的计划进度？我的市场销售人员是否有足够的经验完成任务？销售目标的制定最忌讳的就是不充分考虑风险问题，拍脑袋定任务。”
前两年，国内商业银行为了占领信用卡市场先机，以跑马圈地的方式发展，没有充分考虑风险防范问题，现在必须补上这一课。成勤昌说，美国的次级债危机说白了就是盲目扩大放贷人群造成的危机。当那些可以贷款的客户市场趋于饱和的时候，银行对那些没有还贷能力的人员也发放贷款，房价上涨的时候风险是隐藏其中的，一旦房价下跌，风险就显现出来了。这也从另一个角度给中国的同行提出警告：一个国家、甚至全球的经济周期也必须在风险防范的考虑之列。
国外银行在建立一个信用卡中心的时候，通常用3年时间就可以实现收支平衡，而目前国内的商业银行还不能做到，在这种情况下，如果再不考虑收支平衡，一味地追求发卡量，随着经济周期的变化，风险会越来越大，而中国的商业银行还没有经历一个大的经济周期的考验，因此，中国的同行要及早做好对大的经济周期下的风险防范与控制。
那么，事前的信用风险怎么判断呢？毕博管理咨询金融服务团队董事总经理高达飞认为，判断风险不是说这个客户有风险就不给他贷款，而是银行知道这个客户有多大风险，然后根据风险大小给定相应的信用额度和服务，如果是高风险客户，那么银行给他的利率可能会高些，因为这里面要把风险成本计算在内；如果是一个风险低的客户，可以免送信用，比如两个月、三个月不付款，或者赠送你1%的利润。“关键在于要有政策（管理层关注）、流程、系统工具，但是最重要的是人员，银行需要很好地培训一支优秀的团队，来管理信用风险。”高达飞表示。

监管部门可以做更多引导工作

中国的金融市场与美国金融市场有一个重要区别，也是优势所在。即中国的央行和银监会可以做更多美国的央行不可能做到的事情，比如对市场风险的引导。可以找到一个市场与国家调控的一个平衡点。比如，今年2月，中国银监会发布的《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》中提出，对无担保客户施行集中化的银行卡账户最高总授信额度管理。《通知》中对商业银行授信额度管理制度做出如下提示，“对已持有多家银行发行的多张银行卡的无担保客户，在其账户总授信额度可能超出最高总授信额度时，发卡银行可不予核发新的银行卡”。此外，银监会关于控制对学生发放信用卡的相关指导，都在很大程度上引导、帮助中国商业银行规避风险。
此外，人民银行在短短的2～3年时间就能够建立的企业和个人信贷的征信系统，可以说，只有中国的央行才有这样的控制力。

风控贯穿产品生命周期

据华盛顿银行首席风险官陈朝美介绍，近年被该银行收购的Providian曾经是一个拥有2200多家零售网点，资产超过3400亿美元，在美国是第六大银行卡发行机构，有1000万个客户账户，管理的应收账款高达235亿美元，2001年以前该银行业务保持着来两位数的增长。
但是，从2001年6月开始，他们开始出现了一系列问题。2001年中期开始出现的大量信用卡损失导致的呆坏账增长，引发股价下跌，到2001年第三季度开始进入了恶性循环。随后，在资产证券化环节又出现财务问题，股价从每股接近60美元一度跌至每股2.01美元。分析危机发生的根源，陈朝美博士认为，是Providian对营销和管理的控制上出现了问题。当时营销规划过于冒险，Providian公司在产品设计营销上，因为对增长的渴求致使他们涉足了未知的业务领域，由于对新业务领域不熟悉，营销手段不被消费者接受，业务流程不畅，系统效率低下，再加上后来财务状况的恶化，筹措资金的路径不确定，逾期欠款和损失增加超出了他们的预料。归根结底在于，Providian在开发新业务时忽略了风险控制应该贯穿产品的整个生命周期的原则。
陈朝美说，风险管理与营销之间是伙伴关系，风险管理原则对于所有业务持续盈利能力都至关重要。

反欺诈将是未来关注点

在InterACT亚洲太平洋零售银行会议上,与会专家不约而同地将“反欺诈”作为中国银行业信用卡市场未来1～2年内必须关注的重要问题之一。成勤昌博士认为，目前，国内信用卡风险防范上最迫切要做的在于提高反欺诈的能力。如果国内商业银行在这方面的管理水平跟不上国际水平，国内商业银行一旦被国际信用卡犯罪团伙盯上，风险远远大于目前国内能看到的风险。这在美国、英国、亚洲的泰国，以及中国的台湾省都是曾经发生过的教训。
值得欣慰的是，国内多数大中型商业银行已经意识到这个问题，并着手在做相关的防范工作。据费埃哲公司首席执行官Mark Greene透露，他们正与国内多家商业银行进行商业反欺诈、企业风险管理等合作。他感到，在反欺诈风险防范中，中国目前最缺乏的不是先进的系统和工具，而是经验，更确切的说是有经验的人。成勤昌博士则表示，自己当年被汇丰银行派到交通银行风险部门任职的一个重要任务就是传递经验。

在学习中积累经验

光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，在风险防范方面的经验可以通过很多种方法获得，一种是完全照搬国外先进银行的做法，甚至把系统外包给国外企业来做。二是在做中学，购买国外一些先进的软件产品，使用并学习。三是完全靠自己干。光大银行目前选择的是边做边学。
成勤昌表示，中国的商业银行在购买产品时有一个误区，认为只有那些看得见源代码的产品才是可信赖和学习的。因为，国外金融服务企业的真正好用的产品往往其核心内容是不能对用户公开的。造成这个误解的原因在于，国内的相关金融服务业还不成熟，金融服务企业与银行用户之间沟通不够。而在国外，中小银行把信用卡等业务外包是非常盛行的做法。
在金融服务业不成熟的状况下，怎么做？成勤昌博士介绍，7年前，汇丰银行在亚太地区的个人金融业务所有风险方面的软件都是外包出去做。同时，他被派驻亚太地区，组建汇丰银行亚太地区的风险管理队伍。“头一两年，我的主要工作是组建自己的风险管理队伍，同时买了些相关的软件。”成勤昌说，第二年开始自己做系统，到第三年，就彻底自己接手做了。
费埃哲执行董事Tony Kieffer认为，当国内银行缺乏有经验的管理人才的时候，可以通过购买国外这方面的产品，学习国外的先进理念和一些做法。在学习过程中，要注意的一个问题是，要与国情结合，做出适合中国国情的调整。