近两年，一些城市商业银行开始走出“本土”，实现着跨区域发展的“光荣与梦想”。但必须清醒地看到，对于资产规模相对较小、经营管理能力相对较弱的城商行来说，跨区域经营面临着诸多风险和挑战，城商行一旦离开了根植的“土壤”，原有的地缘、人脉关系、网点众多等优势将不复存在，优势变成了劣势，而且还将面临着内控有效性降低、经营管理人才不足等新的风险和问题。因此，要审慎推进城商行的跨区域经营，合理选择跨区域发展模式，准确把握市场定位，发挥比较优势，争取在跨区域经营中立于不败之地。

      三大本地优势荡然无存

      跨区域发展后，城市商业银行将会失去得天独厚的三大优势：首先失去了地缘优势。经过多年的努力和发展，城市商业银行与本地客户建立了长期的合作关系，熟悉当地的经济民俗，对本地的客户关系、经营状况、资信情况十分了解。而跨区域经营后异地分支机构则丧失了这些地缘优势，优势变成了劣势。
      其次，失去了人脉关系优势以及地方政府的支持。由于网点多、服务好、客户歧视性政策少，本地居民对城市商业银行的满意度普遍较高，社会口碑良好，加上在长期的强大宣传攻势下城商行是“市民的银行”、“当地人自己的银行”这样的观念已经深入人心，在当地拥有一笔巨大的无形资产。同时，为了促进地方经济发展，地方政府也很希望在本地经营的城商行不断发展壮大，从而在多方面给予城商行关照和支持，比如地方政府部门掌握的资金大多存储在城商行，比较优质的基础设施项目贷款由城商行来贷，政府可以干预控制的金融服务项目如代发工资、代收水电费等也都往往落户城商行。但城商行跨区域经营后这些优势将不复存在。
      再就是失去了网点优势，业务拓展将变得较为困难。近年来，城商行之所以能够异军突起，市场份额迅速扩大，在很大程度上凭借的是密集的网点优势。而跨区域经营后异地的分支机构寥若晨星，无论吸收存款、发放贷款还是开展中间业务都很困难。如果存款太少，贷款规模就做不大。在城商行中间业务发展落后，盈利主要依赖利息收入的情况下，如果存贷款规模太小，实现盈利就会十分困难，从而会面临着生存的威胁。

      新风险新问题“应运而生”

      跨区域经营既能使城商行消除某些风险，同时又会带来一些新的风险：一方面，异地分支机构营业网点少，对部分企业贷款的管理鞭长莫及，加大了贷款风险。由于城商行异地营业网点建设要受到银监会的审核，因而在开展异地业务时，要么通过该地极少量的网点来进行，要么通过总行或者地域较近的分行来进行，而企业经营形势瞬息万变，贷款银行往往难以及时掌握异地企业真实的经营、财务、信用信息，难以进行有效的管理和控制，进而导致贷款风险损失的机率增大。
      另方面，信贷过度集中也会导致贷款风险加大。城商行异地分支机构的融资对象一般都是经济效益较好企业，这些企业一般在本地银行已有足额授信。异地分支机构的进入，可能导致银行对同一客户贷款集中过多，形成贷款过度集中风险。
      此外，管理链条加长，内控的有效性降低，发生操作风险和各种案件的可能性增大。城商行刚组建时，由于存在一个由两级法人向一级法人的过渡调整期，因此当时各种案件相对较多，不良贷款率相对较高，这既有历史遗留问题，也有发展初期经验不足、内控不力的原因。经过10余年的发展，城商行已经积累了比较丰富的经验，同时也是由于只在一个城市经营，管理链条比较短，因此内控比较有效，各种风险得到了有效控制。如果跨区域发展，就会面临与大银行一样的管理环境，即如何保证异地分支机构在总行政策的有效控制之下。
      当然，对城商行而言，跨区域发展后还会面临经营管理人才短缺的困扰。竞争的本质是人才的竞争，是人力资源战略管理水平的竞争。城商行成立以来，既培养和提拔了一批信用社时期留下来的优秀人才，又从大银行、高等院校和社会各界引进了一大批经营管理人才，使城商行的人才结构和整体质量得到显著改善。但是跨区域发展后则需要大量的政策指导人才和本地化市场营销人才，这就会给刚刚得到缓解的城商行人才环境提供新的压力和挑战。应当看到，无论是从人才积累的数量，还是自身品牌对优秀人才的吸引力来看，城商行与其他银行相比还有一定的差距，人才短缺、团队不整齐的局面会在一定程度上拖累城商行的跨区域发展。
      由此看出，跨区域发展所面临的诸多风险和巨大挑战，对城商行的资本实力和经营管理能力具有较高的要求。城商行一定要有“自知之明”，不能盲目在异地铺摊子，同时监管部门也要严格标准，严把市场准入关。在跨区域发展模式的选择上，应重视新建与并购重组的平衡。

      草根本色仍是立身之本

      满足广大中小用户的需求，依然是实现跨区域发展后城商行的立足之本。之所以这样说，一方面这是城商行避免与竞争对手正面交锋的唯一选择。长期以来，我国四大国有商业银行的市场定位主要立足于国家重点发展行业和国有大型骨干企业等优质客户，信贷业务主要集中于大企业、大项目。再看外资银行的市场定位，自加入WTO以来，外资银行与中资银行的竞争首先集中在对高端优质客户的争夺上。显然，实力相对较弱的城商行与以四大行及外资银行为首的大银行争夺大型优质客户是不明智的。
      另一方面，这是城商行发挥比较优势的唯一选择。目前中小企业在我国发展迅速，其在融资时首选的又是银行贷款，但实际中却面临着大银行不愿意向中小企业贷款的现象。这为城商行提供了丰富的客户资源。所以，跨区域发展后城商行需要继续保持其原有的草根性进而满足广大中小用户的需求。

      以金融创新迎接新挑战

      大中型企业、优质信用企业往往是各金融机构信贷投放的重点对象，容易引发信贷过于集中的风险，国内多家著名上市公司退市重组时，往往导致银行几十亿甚至上百亿元呆坏账就很能说明问题。因此，城商行应加强与异地企业信息主管部门的信息沟通，以解决银行同业异地信息不透明、不对称的问题。
      应建立大额异地融资信贷员驻厂跟踪管理制度，密切关注国家有关政策调整、市场变化、企业上下游行业的变动，加强动态监测和风险预警。加强对营销对象各项财务指标、持续发展能力、盈利能力和竞争能力的分析，切实防范异地贷款风险。要积极参与银行同业对大中型企业和集团客户授信的统一管理，防范信贷过度竞争，同时避免对同一企业多头重复授信。
      要借鉴国有银行、股份制银行和外资银行的先进管理经验，建立科学有效的对异地分支机构的内控约束机制。对异地分支机构的授权要合理、适度，既不能授权过小，影响分支机构的主观能动性以及业务发展，又要避免授权过大而引发操作风险或其他风险。
      同时要大力发展网上银行，以弥补营业网点不足。发展网上银行不仅能弥补城商行异地营业网点少的劣势，有利于快速拓展业务规模，而且还可以大大降低成本费用。据估算，目前一笔柜台业务的平均成本是3.06元，而网上银行则只有0.49元。为此，城商行须切实加大网上银行业务的营销宣传力度，通过媒体、网点及深入企事业单位对网上银行业务进行介绍和操作演示，引导客户转变观念，熟悉操作程序，培养客户多渠道金融消费意识和消费习惯。同时利用价格杠杆鼓励客户多用网上自助式服务，并重新评估网上银行收费项目和收费标准，注意与柜台服务收费的协调与统一，取消一些不必要的收费。此外，还需要努力健全内控机制，完善网上银行业务客户资料管理、证书管理、密码管理和系统操作规程，提高网上银行的安全性，消除客户的后顾之忧。
      最后，就是要不断完善人力资源管理体系，建立人才引进、培养、使用的激励机制，打造能上能下、能进能出的开放竞争的人才机制。在跨区域发展之初经营管理人才短缺的情况下，更要不惜重金招聘人才，以解燃眉之急。