张智敏：以手机为接入方式的无线窄带网民正在快速发展。截至2007年末，我国已有5040万人在使用其他上网接入方式的同时，还选择使用手机上网，已经占到总体网民的24%。同时，网上炒股票基金比例也节节攀升，据悉，目前，网民中进行网上炒股票基金的比例比2007年6月提高了4.1个百分点，达到3822万人。随着手机上网的增加，手机银行的业务也会增加。银行如何看待这个市场？下一步手机银行业务会怎样发展？

潘辛平：手机银行业务的营销力度不够，与银行对其发展认识不足有关。现下股市正热，吸引了很多上班族。但很多单位禁止利用电脑、办公电话炒股。于是一些上班族转向手机上网炒股。调查显示，目前手机上网族群中，大部分是30岁以下的年轻人。因为手机的随时、随地性，更符合年轻人的习惯。手机银行、手机金融业务，肯定大有前途。

马春峰：目前，手机银行的技术模式主要有WAP、Kjava、GPRS、STK、SMS等。建设银行手机银行不仅包含查询、缴费、转账、支付，还提供理财服务，方便客户进行证券、基金外汇交易。
在设计手机银行产品时，我们没有照搬网上银行的业务，而是结合了手机的特点。我们推出了基于账户绑定手机号码的模式，推出了转账业务。比如我要给某人汇100元钱，无须知道他的账号，只要输入他的手机号码即可。这个业务推出半年来，非常受欢迎。在交易成本方面，建设银行手机银行汇款手续费实行三折优惠，以办理1万元汇款为例，柜面的手续费为50元，手机银行只需15元。

潘辛平：现在的手机功能很多，基本都能够支持在线的数据业务。过去人们很少使用手机进行互联网浏览器。而出于使用MSN的需要，很多手机用户都开通了GPRS或WAP服务，开始应用手机的上网功能。这个现象对手机银行的未来发展非常重要。

缪尔宁：我们已注意到类似潘博士提到的现象。我们也了解到，当地很多人都乐于使用手机QQ或MSN。一是用手机聊天比用电脑方便、易学，二是资费比短信便宜。

曹雪森：对于手机银行业务，需要从几个方面来看。首先，从业务发展模式层面看，手机银行无疑是未来发展的一个重要趋势。但未来的手机银行应该以什么样的模式出现在市场中，各银行都在进行观察和评估。目前，基本上都是采用SMS和WAP模式的手机银行。
其次，从客户层面来看，银行还需要对手机银行的客户群进行细分，以移动电话用户为对象，按照他们的社会、经济、职业等诸多属性细分，进而设计适应不同群体需求的手机银行产品。
最后，从应用领域来看，在手机支付领域，非接触式支付（NFC）也是手机银行非常重要的一个发展方向。NFC在日本、韩国发展较快，技术已经非常成熟。国内两大移动运营商和中国银联都在尝试开展NFC支付业务，目前正在进行试点。

缪尔宁：手机银行和手机钱包并不是很矛盾，它推出的手机钱包业务主要是支付和缴费，和我们建行的手机银行的业务肯定有功能的重叠，大概20％～30％的重叠业务，我觉得这两块都可以发展。如果要发展手机银行一定要通过移动运营商，我们也可以推手机钱包业务，但是更侧重手机银行。

张智敏：手机银行业务的不断发展，使银行业务从固定方式扩展到移动方式，从在线方式扩展到离线方式，从银行的服务角度来讲，范围越来越广，方式会越来越多，为客户提供了多样性的服务渠道。要发展手机银行业务还面临着哪些需要改进的问题？这些问题存在于系统安全方面、业务营销方面，还是移动网络安全方面？手机银行进一步发展的关键点在哪里？

马景丽：手机银行的发展前景是光明的，但征途也将是坎坷的。目前的大环境是不利于手机银行业务发展的。手机银行属于典型的依托于信息技术及其应用系统的银行服务渠道，它的规范、健康发展，首先需要国家有关部门制订一套完整的标准和规范。手机银行在日本和韩国发展迅速，是因为两国政府早就制定了相关标准。

张智敏：联动优势公司推出的手机支付功能，是通过将手机号码、银行卡号码和密码绑定在一起的方式。这种方式具有一定的风险性。如果手机银行服务器中的信息发生泄漏，将会对持卡人的资金安全造成严重威胁。在客户身份认证及加强客户信息保护方面，建设银行和民生银行有哪些成功的经验和先进的技术可以与同业分享？

缪尔宁：建设银行要求手机银行客户将账户与手机号绑定，即只能用客户指定的手机号办理手机银行业务。据我们了解，很多银行也希望采取这样的方式，加强手机银行的安全保护。但是迫于移动运营商的银行也希望采取这样的方式，加强手机银行的安全保护。
为提高手机银行交易的合法性、安全性，建设银行把SIM卡视同为物理证书。另一方面，手机银行使用的移动通信网络（GPS和CDMA）的安全性还是比较高的。很多不愿使用网上银行的人顾虑的是网络的安全性，担心黑客入侵，担心木马程序等。从技术角度讲，黑客、病毒的产生，需要有其赖以滋生的土壤。手机的操作系统、浏览器都是非标准化的工具。至少在目前的情况下，病毒不会在移动通信网络中广泛传播。
此外，为加强用户信息安全，建设银行采取端到端的加密方式，即从客户手机到建设银行主机全程采取点对点加密机制。有了这些安全措施，客户大可放心使用手机银行。

郝付国：安全体系是由多层面的因素构成的，有客户端的安全，信息传输的安全和银行计算机系统的安全等，同时接入方式不同也会产生不同的安全性，银行会根据相应情况采用不同安全措施。民生银行手机银行是通过第三方服务商接入银行系统的，为防止银行卡交易密码在手机上泄露，我们专设了一个手机银行密码，加强了手机银行的安全性。

曹雪森：民生银行还采取了很多业务管理措施以防范风险的发生。我们规定了手机银行日交易额的限额，同时规定客户注册开通手机银行业务时，只能绑定两个SIM卡号（移动和联通各一个卡号）。在客户更改注册手机号时，会向原注册手机发送一条提示短信。此外，我们还定期对手机银行的交易记录进行清查，以筛查可疑交易。

张智敏：自手机银行诞生以来，涌现了很多第三方支付服务商。在手机银行市场中，这些第三方服务商与银行是竞争关系？还是合作关系？

缪尔宁：我们将手机支付业务视为手机银行整体业务的一部分，也是我们业务发展的一项重要内容。目前确实很多第三方服务商在做支付，并且支付模式有多种方式，但主流支付模式应该是离不开银行的参与，与银行卡绑定的支付模式应该是符合目前我国法规和市场需求的模式。目前银行和第三方支付商主要以合作为主。但随着一些大的支付商的强劲发展、扩张，银行多少感觉到了一丝隐忧。第三方越来越多地涉足银行传统业务，或许银行会出于维护自身利益的角度而联合起来，继续巩固在支付领域的传统地位，同时，更希望有关部门出台相应的管理办法，理顺多方关系。

张智敏：各商业银行有否考虑过参照银行卡联网通用的模式，共同搭建一个手机银行通用平台？

马春峰：目前，我国的手机银行还处于探索阶段，各银行还没有这个迫切需求。如果说搭建一个共同的业务平台，对于各银行的网上银行业务发展，可能还有必要，而对于手机银行来讲，还远远未到需要考虑这一模式的阶段。

潘辛平：在这一阶段，手机银行除了某些个性化的特点外，大部分与网上银行是一致的。梳理网上银行的发展脉络，就可以看清手机银行的发展趋势。

曹雪森：各银行在手机银行的发展过程中，目前基本是套用网上银行的模式。手机银行现在被视为是网上银行的一个辅助渠道。今后必定会发展成为银行独立的特色业务渠道。

马春峰：手机银行要谋求良好的发展，必须突出它的特色和生存的空间。网上银行的特点是交互性强、信息量大。如果说把传统业务转移到电子渠道，首选一定是网上银行。手机银行和网上银行都是我们为客户提供电子化金融服务的重要渠道，它们更多的是优势互补的关系。不同客户群体，可根据自身情况，灵活地选择适合自己的金融产品。当然，手机银行有其特色，如手机到手机的转账、账务变动通知等，这些功能都是为了满足电子银行业务的特殊需求。

曹雪森：手机银行需要解决最大众化、简单化、小额交易的需求，比如缴（水、电、煤气）费、车船使用税、养路费等。我认为这将是手机银行主要的业务方向，也是手机银行与网上银行差异化发展的途径。同时随着非接触式支付技术的逐步成熟，手机银行将不会仅仅被界定为“移动的网上银行”。

石晓新：根据相关预测，到2009～2010年，NFC功能的手机模块市场占有量将达到50%。大规模发展NFC应用的一个重要前提条件，是市场上能够提供多款具备NFC功能的手机。但就目前而言，既便是全球最大的手机生产商诺基亚公司，也仅能提供一款手机，定价在2000元以上。而我们研发的NFC功能手机，价格大约在700元左右。
除了手机研发，我们还在进行移动手机支付平台试点项目，致力于打造一个拥有众多商户的第三方手机支付平台，为银行发展手机银行特约商户减轻负担。今年上半年，我们将在试点地区投放2万多台NFC手机设备，改造数千台商户受理终端，初步搭建一个支持NFC应用的受理环境。

马春峰：近年来，我国信息产业、资本市场都得到快速发展，国家的金融实力全球排名已比较靠前，银行的盈利能力、创新能力在不断提高，但为广大客户提供金融服务的能力还比较薄弱，与先进国家还差距很大。
虽然我们的网上银行的功能基本覆盖了柜面业务，但网上业务量占传统业务的比例还很小。在加强银行职员的业务培训，加强网上银行客户的营销方面，各家银行还有很多工作要做。
我认为国内银行引导客户使用电子渠道的力度还不够，还需要加大宣传、引导力度。我建议倡导所有银行人员尽量不去网点办业务，带头使用电子渠道，将网点资源留给那些需要的人。