作为支票影像系统建设的参与者，我将在全国支票影像建设过程中的几点思考向大家进行介绍。
    长期以来，区域之间的经济交换可以选择汇兑、银行汇票、商业汇票、支票。支票是用得最广的支付方式，但支票以前只能在一定的范围内使用。改革开放以后，人民银行在全国2000多个县建立了1936个票据交换所。随着经济发展，票据交换所的范围不断扩大，逐渐形成了经济圈的交换。如在经济发达的珠三角和长三角等地区，广州、深圳等城市开始跑票、人工交换，在江苏是围绕上海、无锡、苏州进行票据交换。这是个很自然的发展过程。在交换过程中，因为我国法律在这些方面有所滞后，涉及到影像，能不能作为法律的依据，包括电子签名，都尚未明确规定。
    2004年，经中国人民银行批准，在人民银行深圳中心支行进行了支票影像截留的试点。支票影像截留是在同城范围，涉及整个深圳商业银行。商业银行到票据交换所传递或者通过网络通讯方式把影像传过来、或者是通过光盘送过来。这个项目为全国支票影像系统建设作了有益的探索。
    2006年3月份，人民银行在深圳开会，研究是否要建立一个全国的支票影像系统。今年4月18日，人民银行首次发布了中国支付体系的发展报告。这个发展报告把我们国家整个支付体系建设作了清晰的规划。以大、小额支付系统作为银行间跨行的支付系统的支撑，以支票影像交换系统、银行卡、非现金支付工具，再加上发展第三方支付市场、网上支付、电子支付构成我们国家比较完备的支付体系。在深圳会议上，提出了建立全国的支付影像系统。决定利用后发优势，一步到位，建成一个单一体系结构的跨全国的支票影像交换系统，为整个经济发展奠定基础。应该说，这个决策对技术体系架构方面的一些不得不考虑的因素都进行了评估。
    第一，从需求来看、从业务来看，第一个要考虑的因素就是关于支票影像业务的法律依据。支票本身有防伪措施，可以通过印章、签名进行识别，支付的安全性可以得到保证。但转化成影像有没有依据，这是个问题。
    第二，整个业务需求主要在珠三角、长三角、环渤海湾京津冀唐三个经济圈等经济发达地区有比较明显的要求。
    第三，商业银行关于支票影像交换的认识和人民银行有差距。人民银行考虑的是全国支付体系的发展，商业银行从自身发展考虑，商业银行在技术系统的准备、业务系统的准备等方面都存有差距。
    此后，人民银行立足国情，考察了国外比较发达国家支票影像系统的建设情况，像美国、马来西亚、印度等。考虑到商业银行的现状及整个的业务和法律的发展情况，2006年3月份，确定建立这个系统。整个过程分步走：第一步，2006年12月18日，首先选择北京、天津、广东、河北等6个省市作试点；2007年6月底，试点外的省市一次性联网上线，全国推开。第二步，建设支票体系架构，不打破现有的票据交换格局，确保不影响商业银行现有的支票业务，支票影像的截留点放在1936个票据交换所。不要求商业银行和人民银行建设的支票影像交换系统采取接口方式，商业银行可以选用通讯的方式接口或人工送盘，采取的是分散接入。在接入这一点，是根据中国实际情况来制定的，对于所有票据交换所，没有太大的影响，对于商业银行没有太大的影响，支票影像系统主要解决影像的跨区域传递，替代原本的跑票。如何解决法律问题，先在人民银行与商业银行之间使用。同时，在票据真伪的辨别方面，责任交给商业银行，商业银行自主决定选择支付密码或验印系统进行核验。
    严格地说，这个系统和国外、和真正先进的影像交换系统技术业务是有差距的。从技术上看，这个系统是基于现实的一个利用先进的影像技术、通讯技术、计算机技术的影像系统。至于更先进的一些方面，如能不能把截留点扩展到商业银行，甚至扩展到像沃尔玛等大型超市、商户之中，这是下一步的问题。
整个的系统建设，从架构来看，分成两层结构，第一层，支票影像交换在人民银行；第二层，支票影像交换在分中心，一个省一个分中心。总中心主要解决跨省的分中心的支票影像交换。区域里的支票影像和信息交换可以自己负责交换。
    支票影像交换参与者基本上是票据交换所。这些票据交换所都是采取和当地的分中心单一的前置机方式或共享前置机的方式接入。商业银行还没有作为参与者进入全国影像交换系统。商业银行的票据交换机构，一般是通过当地的同城票据交换所接入，个别发达城市，如深圳也实现了计算机通讯方式接入。
    这个信息交换系统涉及到的资金支付走人民银行小额支付系统。跨省的支票不能超过60万，有限额规定。支票影像系统和人民银行整个小额支付系统架构是一致的，是二级体系，中间的报文传输、信息传输主要采取中间件方式，保证交易的不可变更行，即ACID特性，交易的原子性、一致性、隔离性、永久性，要保证要控制只能传送一次。ACID特性是最重要的，影像信息要作为交易来对待。
    影像交换系统一旦全国推广，数据量非常大，存储量非常大。一个支票影像300K，如果按每天50万笔算，一天要产生150Gb。如果联机保存数据30天，就是5Tb。对整个网络带宽和存储要求高。全国经济发展不一致，影像压缩很重要，人民银行形成了一系列标准，综合考虑传输和通讯，把很重要的影像采集标准定在200dpi，采用JPG和JPG2000格式。
    这些确定之后，人民银行先后制订了全国支票影像交换技术规范、票据交换所接入分中心网络指引、前置机指引、影像文件交换规范以及商业银行直联接口方式接入分中心指引等一系列文件，这些文件涉及到影像架构，从采集传输、商业银行接口、票据备份、归案检索、安全防范、灾备运用、管理等方面都进行了规范和指导。这个交换系统，同大小额支付系统、银行卡系统同等重要。
    随着需求的深入，系统还要不断升级。现在截留点是在票据交换所，有些大的、全国性的商业银行准备采取接口方式接入，集中进行票据交换。在跨省、跨行交换之前，行里先交换一次。将来发展方向是：成像在商业银行端，而不是在票据交换所。如果支票截流端都放在商业银行，票据交换所的功能就会萎缩。
    需求是伴随着技术发展不断地互相影响着的。票据交换再往前移，大量使用支票，需求会越来越大。现在北京上海，和发达国家基本一致了。再发展，大量使用支票的超市、百货商场，可以考虑截留。在美国像沃尔玛这样的大型超市，已经自己制作影像，传给对应的影像交换中心。大型商业银行也会提出至少在省一级，实现集中接入。
    下一步的发展会对电子支票提出需求。美国及我国香港、台湾，马来西亚，整个清算过程、交换过程都是无纸化操作。
    票据影像交换系统的发展实际上是一个经济化、信息化发展的过程。这个系统不单是技术的产物，里面涵盖的应用软件，包括了业务的规程、规则。随着系统的发展，新的技术会不断涌入到系统建设之中来，这有待于商业银行信息化建设、支付方面法律制度的建设、业务的发展，只有这样才能使信息技术起到现代化支付系统重要的支撑作用。