近几年来，我国商业银行开始了数据大集中工程。数据大集中以后，商业银行信息技术应用重点应由前台柜面业务处理逐步向数据管理集中化、决策管理信息智能化等方向发展，各项业务流程处理的改造也应由原来的网点处理、同一城市处理、同一区域处理，向全国范围内及跨行业务处理一体化转变。充分依托大集中信息技术平台，不断创新业务处理流程，建立一个大同城业务处理流程管理体系，充分体现科学技术是第一生产力的作用，为客户提供真正意义上的3A式服务。本文就商业银行建立大同城业务流程管理体系谈谈想法。

一、业务流程改造目标

业务创新要与科技创新同步，才能发挥出巨大的威力。银行应充分利用数据大集中后信息系统，通过对现有业务处理流程的改造，逐步建立一个大同城业务流程管理体系，实现客户可以到商业银行任一网点办理金融业务，改变现有很多业务仍需到开户所在地银行网点办理的做法。
可以确信的是技术已经不是问题。那又是什么因素障碍了对现有业务处理流程的改造？我总结：一是业务人员仍受到路径依赖产生的思维惯性影响，加上对数据大集中后信息系统功能不太了解，难以提出很好的业务处理大同城解决方案。二是技术部门在做整体信息系统架构设计时，由于设计人员缺少对整个银行体系业务处理流程的把握能力和受以往设计经验的影响，导致设计出的信息系统在处理异地业务同城化处理时，需要对现有系统架构做大的改动才能实现，存在一定风险。

二、大同城业务流程改造重要性分析

1.从拓展市场和服务客户方面分析。金融市场的竞争已渗透到经济生活的方方面面，竞争的根本就是拓展市场、竞争客户。没有客户，就没有商业银行自身；没有一定规模的客户，商业银行就无法生存；没有相当数量的优质客户，商业银行就没有效益，无法发展。谁拥有数量最多的优质客户群体，谁就占有竞争的主动权和优势。因此，提高客户满意度是商业银行服务客户的最重要环节。而实现业务处理大同城是商业银行为客户提供更佳服务的一个重要举措。大同城业务处理体系的建立，可以更加方便、快捷办理金融业务，为客户节省时间，自然会得到客户的赞美，提高客户的忠诚度。
2.有利于促进业务发展。古代思想家荀子说过：“驾舟辑者，非能水也，而绝江河；驾驭马者，非利足也，而致千里，君子生非异也，善假于物也”。在科学技术日新月异，金融全球一体化的今天，合作交流成为一个公司发展的关键点。特别是对于一些中小型商业银行，由于受客观条件制约，网点少、客户资源少成为业务发展的瓶颈。因此，充分利用人民银行大小额支付体系和银联清算系统，加强与其他商业银行和电子运营厂家的合作，走出一条相互合作、互利互惠的运营方式，以促进自身业务发展。
3.从风险控制上分析。业务处理大同城体系的建立，可以增强防范信用风险、操作风险的监控能力，一是方便客户就近银行网点或网上银行、电话银行、手机银行办理诸如挂失等方面业务，防范风险；二是对于商业银行可以通过大集中模式下的信息系统及时监控全辖范围内、不同服务渠道特殊类交易信息情况，防止风险发生。如某一宁波客户在当地信用卡长期透支，又到内蒙古贷款被银行拒绝；又如某一张信用卡在天津使用，1小时后又在广州的POS上有交易信息，显然该卡存在被冒用可能，ATM监控系统可以有效控制，立即对该卡账户做止付处理，为客户减少损失。
4.从资源利用上分析。业务大同城业务处理后，可以充分利用大集中后信息系统把全行逻辑地融为一体的特性，充分发挥网点、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务设备资源，为客户提供全面、方便、快捷的服务，分流客户，起到缓解客户排队现象。
5.从提高内部监管水平方面分析。现有各家商业银行特别是大集中信息处理系统，按照事前控制、事权划分、事后监督的原则，在系统中对每一柜员，按照不同岗位赋予不同工作范围、操作权限、操作金额，可以很好控制越权操作情况。因此，实现业务大同城处理通过系统设置，就可以完成相应的操作权限控制、事后交易监督控制，消除内控人员担心业务大同城后不能很好监控、削落内部控制能力的想法。
6.从技术平台方面分析。商业银行信息系统逻辑大集中以后，本异地业务依然存在，但与原来的分布式处理是一种截然不同的改变，业务人员可以把全行业务看作是在一个大的地区，就可以在新的技术平台上，优化现有业务处理流程，进行业务创新活动，为实现大同城业务管理体系奠定基础。

三、大同城业务流程改造案例分析

伴随着各行数据大集中处理，为同一家分支机构银行业务处理本异地一体化和实现全国范围内相关个人和公司业务跨行处理提供了技术保障。在此通过具体案例分析，说明大同城业务处理流程创新的可行性。
1.通存通兑业务范围的拓展。目前，国内各家商业银行都开通了活期账户的通存通兑业务，但绝大多数商业银行没有开通定期储蓄业务、凭证式国库券等方面的异地通存通兑，开通这些业务商业银行如何处理，本文就凭证式国库券异地兑付业务处理流程分析如下。
业务受理：代理网点柜员受理凭证式国库券凭证和办理人有效证件，按照业务处理流程和制度要求，运行联机交易，检查核对客户信息内容无误后，办理异地国库券兑付业务。
资金清算：增加异地资金兑付会计分录，开设相应的清算使用的账户，由系统按照商业银行三级清算规则，完成不同分支机构之间的头寸的清算，账务的查询查复。
输出清单：异地受理网点输出清单“本代他”国库券兑付清单，开户网点输出“他代本”国库券兑付清单。
现行制度修改：修改现行的个人零售业务操作制度，增加异地网点兑付凭证式国库券业务要求、修改和增加相应的清单内容和内部控制内容。
2.个人信用卡补换卡业务。通常发卡银行通过联机交易把符合条件的客户申请开户处理，次日收到计算机系统下传的卡文件进行打卡处理，空白卡片自己定制管理。数据集中以后可以实现空白卡片集中管理、集中进行打卡处理。通过建立一个集中卡片管理系统就可以实现总行对分支机构的管理，及时掌握各个分行银行卡业务处理情况。分行可以通过这个系统实现对空白卡片的管理。不到期补卡的可以在全行所有网点柜面换卡，可以实现柜面的及时换卡处理，还可以通过网上银行零星换卡处理，到客户指定的网点领取新卡。
3.跨行业务处理。人民银行的大小额支付系统、票据管理系统和银联的银行卡资金清算系统，为国内商业银行之间建立了一条资金清算高速公路，各家商业银行应积极参与其中，在网点、网上银行、ATM等服务渠道中开通相应的跨行业务，充分利用信息系统资源，服务于客户。
4.开通ATM跨行存款、修改密码功能。目前国内各家银行的ATM只是实现可跨行查询和取款功能，没有实现跨行存款和修改密码功能。数据大集中以后，各家商业银行计算机系统性能不断优化，从技术上实现流程上讲取款与存款没有区别，从资金清算上讲与取款只是会计分录不同，发卡行和收单行也基本没有变化，最多是报文内容的局部改变。但可以充分发挥ATM功能，为收单行增加跨行手续费收入。

四、业务流程改造实施步骤

数据大集中以后，依托新的信息技术平台，对现行各种业务处理流程进行改造时，可以采取如下几步走。
1.梳理现行业务处理流程。总行各业务部门在做业务流程改造之前，按照产品线对现有的业务处理流程进行疏理，重点关注服务客户的产品。
2.设计好流程改造方案。产品流程梳理完毕，业务部门应根据不同产品业务处理异地大同城的要求，组织有关业务专家设计大同城业务处理流程的实现方案，撰写出相应的业务异地大同城处理需求。
3.新业务处理流程开发。业务部门把撰写完毕的不同产品流程改造的需求，经过有关部门及相关领导审批同意后，提交到科技部门，由科技部门按照日常的软件项目研发流程，完成需求的设计开发工作。
4.新业务处理流程上线运营。新流程开发完毕，经过业务部门验收测试无误后，业务部门针对相应的新业务处理流程，修改完善现行业务操作制度规范，并对员工进行技能培训后，方可把新业务处理流程投产运营。
5.跟踪新流程实施后情况。新业务处理流程投产以后，业务部门要及时了解新流程实施，业务办理是否准确无误，发现问题要及时反馈，业务管理部门和技术部门要全力配合找出原因，特别是在新业务处理流程推广应用开始阶段，往往会出现一些问题，需要加强上线运营前期的跟踪，做到及时发现问题、及时解决问题。