近年来，伴随着我国银行卡EMV迁移步伐的加快，如何扩展银行卡的跨行业应用渐成热点。在IT产业界，有许多厂商以专业的眼光，关注着银行卡跨行业应用的每一步发展。本刊记者专访了飞天诚信公司国际运营总监李明基先生，请他阐述了飞天诚信公司对加快推进我国银行卡多应用发展的一些看法。

记者（以下简称记）：不久前，“中国银行卡多应用发展论坛”在珠海市成功召开。来自国内银行业、国际银行卡组织和IT企业界的领导、专家从不同角度发表了真知灼见。作为本次论坛的参与方，飞天诚信公司如何看待银行卡多应用在我国的发展前景？
李明基（以下简称李）：当今社会，IC卡应用日渐广泛，在安全管理、公用事业、公共交通、企业会员管理等方面发挥着作用。IC卡的广泛应用，无疑是好事，但也带来一个问题：各种单一功能的IC卡越来越多，反而给我们的生活带来不便。于是，一卡多应用成为持卡人最理想的境界。
过去，由于技术因素的制约，一卡多应用难以推而广之。
首先，由于芯片技术尚不成熟，存储空间十分有限，性能也不够稳定，IC卡的成本居高不下，技术和成本的考量致使无法大规模进入民用领域。而近年来芯片技术的的快速发展，这些当年制约IC卡规模应用的瓶颈已然消除，能够为用户提供大容量存储空间，安全性能、处理性能均大幅提高，为多应用奠定了技术基础。
二是国内面向IC卡的企业加大了自主研发力度。很多过去仅从事应用系统的本地化的IC卡应用开发商，开始重视COS的研发。这就为IC卡的多应用提供了强大的系统平台。IC卡的多应用如同PC操作系统的发展历程一样，Windows系统取代DOS系统后，才使多媒体应用获得了广阔的发展空间。如今，利用基于Java平台的COS已经能够支持多应用功能的加载。
目前，国内很多行业已经开始大量应用IC卡。但银行业由于较少发行IC卡，尚未全面进入行业应用领域。但是，随着IC卡行业应用的不断扩大，以及持卡人对一卡多应用需求的不断提升，银行卡介入行业应用领域，为持卡人提供集多功能应用于一卡的时代已经到来。

记：既然技术已然成熟，为何银行卡跨行业应用的步伐却如此缓慢？制约“一卡多应用”发展的关键症结何在？
李：十几年来，从应用规模领域来看，各行各业都有形形色色的IC卡产品应用。围绕IC卡产品和技术的各种企业、科研机构也为数众多。但是为什么我们目前的IC卡产品还停留在以单一应用为主、行业条块分隔明显的阶段呢？
从客观上看，一是我们早期的IC卡技术与产品发展，多以引进国外成品为主，国内企业在相对核心的底层技术方面投入不够，往往是别人有什么我们就用什么，缺少深层次的挖掘创新，造成各种产品与应用技术单一，缺乏向复合应用过渡和发展的技术基础。二是复合应用的实际需求较少，市场的重点多集中在“短平快小”的项目上，“一卡多应用”缺乏实际的市场推动力。
从主观上看，一部分行业和企业，抱着多发卡多挣钱的心态，短视地认为单一功能的卡能够带来卡片销量的增加，提高短期收益。此外，行业内部缺乏统一的部署和规划，特别是在技术标准的制订方面，相对滞后，造成行业内部IC卡应用没有可行的标准可依，企业与需求单位只能各自为政，针对独立的需求随意进行设计、研发、生产和部署，给复合应用造成事实上的壁垒。再有就是，行业与部门之间缺乏跨部门的横向协作，缺乏统一的规范，造成IC卡产品在业务关联行业之间无法共享、交互。
举例而言，公用事业计量设备的储值预付费IC卡，以及其终端产品和应用已经有了相当的规模和用户。但是在不同地区，甚至同一地区的不同服务商之间，相关的卡片与终端机具规范都不能统一兼容，一个家庭同时拥有电力、燃气、自来水等不同的IC卡是很普遍的现象。而更糟糕的是，为了给这些不同的IC卡充值，甚至还要分别去不同的银行或者营业网点才能各自办理各自的业务，给持卡人造成了很大的困扰和不便。
所以说，国内行业IC卡应用或企业IC卡应用最大的问题，在于行业主管部门和企业是否立足于成本最小化和受益最大化的原则。我们为什么看到很多企业采用自建系统的方式推广IC卡应用，因为我们的很多企业没有充分衡量成本与收益的最佳结合。
以前的各自为政的局面，在一个时期能够给一定的利益团体带来更多的收益。但也制约了智能卡的推广普及。事实上，这种思路是无法长久持续的，只有更多地为用户着想，更多地提供便利，真的让一卡多能起来，整个用卡环境才能得到根本改善，才能从根本上盘活整个智能卡行业。

记：为推动银行卡跨行业应用尽快发展，有关政府部门、商业银行及IC卡应用厂商，从自身的角度和位置出发，应当如何致力于推动银行卡多应用市场的扩大？
李：从政府的角度讲，我们认为有关部门迫切需要加强协作，在统一IC卡应用规范上进行更多有效的工作。飞天诚信公司在与国外政府和行业合作于交往的过程中，发现发达国家在IC卡多应用方面的思维比较超前，考虑推出某产品或某项目时，更多地考虑市场的感受。也就是说，他们能够更多地满足持卡人的一卡多应用的需求。
从商业银行的角度讲，应该更多地关注行业应用领域，加强与应用开发商的合作，探讨银行卡介入行业应用的可能。我们看到一些商业银行已经在银行卡多应用领域，迈出了自己的步伐，也确实取得了显著成效。这无论是对于其他商业银行，或是IC卡应用开发商，都是值得欢欣鼓舞的。
作为IC卡应用开发商，飞天诚信公司也在不断思考如何为卡多应用尽一份心力。多年来，我们在致力于COS的研发的基础上，不断了解行业应用需求，并将我们的经验与行业应用需求相结合，推出了很多用户认可、便利使用的应用解决方案。在国内，像飞天诚信公司这样专注于行业应用厂商还有很多，他们在行业中“潜水”很久，拥有大量的行业应用经验，完全可以与银行业共享，推动银行卡多应用的快速发展。

记：面对一卡多应用时代的来临，飞天诚信公司是否进行了充分的准备？
李：飞天诚信公司成立10年来，我们在技术储备上下足了功夫。目前，我们已经在成熟的基于IC卡的USB-Key产品基础上，推出了复合了ISO7816接触式界面/非接触式界面/USB界面的新一代多界面多应用IC卡，这是基于Java平台的应用，能够方便灵活地为不同的客户应用便捷地定制诸如金融借贷记应用、电子钱包小额支付应用、储值预付费应用、PKI身份识别应用等“一卡多应用”。不同的行业用户或IC卡产业链中的系统集成商、增值服务商，乃至服务提供机构，都能够轻易地使用飞天诚信公司提供的“一卡多应用”开发平台，包括多界面卡片、多界面读写卡机具及COS系统，构建其各自需要的不同应用和系统。同时，我们也基于.Net平台开发了多种应用，为今后的应用开发打下了坚实的基础。
为强调客户体验，飞天诚信公司在提供给用户的IC卡中，加载了一些虚拟应用，以使客户能够通过这些虚拟应用，感受到多功能应用的便利与价值。一旦用户认可我们的多应用解决方案，马上可以付诸实施。
虽然从市场大环境上看，一卡多应用的蓬勃发展尚需等待时日。但其所依赖的技术发展是不会停滞的。飞天诚信公司不会等待市场成熟后才有所动作。如同很多商业银行着手进行卡多应用的准备一样，我们也是枕戈待旦，加紧进行技术储备，等待多应用市场的全面兴起。